2% 法則，邁向財務自由的起點

 

2% 是什麼神奇的數字？能讓人財務自由？真的嗎？

大家平常有理財的習慣嗎？或者有想過哪一天可以讓自己的財務壓力稍微輕鬆一些呢？

或許不是每個人都對投資理財有興趣，不過這幾年大部份人多少都會覺得物價上漲的程度讓人很有感，說得更白話一些就是「東西變好貴」。

除了感嘆萬物都漲，只有薪水不漲，我們還能做些什麼呢？

這篇文章，我想要分享自己最近歸納出的小技巧：2% 法則。

冷蛋已經有一段不短的投資理財經驗，也在部落格上持續分享了將近兩年的文章，但這次我想回歸初心，找出一個更基礎、根本的方法。

不論平常是否有理財經驗及知識，這個方法都可以幫助自己開始，或是重新審視目前的狀態，歡迎有興趣的朋友和我一起試試這個方法。

什麼是 2% 法則？

嚴格來說，這不是什麼很專業的定律，只是冷蛋近期閱讀寫作衍生出的一些觀察與思考，讓我稍微解釋一下。

這會牽扯到一點點數字，但不會太深奧，我也盡量講得不要太無聊，希望讀者能當作聽故事稍微閱讀下去。

第一件事，就是我們的物價，大家都知道近幾年因為各種事件的影響，物價上漲飛快，實際有在工作賺錢的小資族應該都有些吃不消。

薪水追不上物價漲幅讓人煩惱，到底還要漲多少，這讓我想到第一個 2%：多數國家政府長期的經濟政策是「平均通膨率，每年 2%」，也就是希望穩定緩漲。

目前的驚驚漲很嚇人，但暫時讓我們放下無法一舉逆轉的現實，先記住期望目標的 2% 就好。

接著是第二件事，因應物價上漲，由美國帶頭的多數國家使用了「升息」這項政策來應對，相信不少人在新聞上有聽過這個字眼。

先不管升息是什麼與細節，總之這導致了金融業相關的利率上升，例如定存利率、房貸利息等都上升了，目前許多銀行的一年期定存利率及房貸利率差不多就在 1% 多至 2% 多左右。

另外冷蛋有使用信用卡的習慣，很多信用卡都有各自的回饋方案，規則太過複雜的不提，那些「無腦刷」的回饋方案也常常標榜著 1%-2% 的回饋。

當然每間銀行不同方案的數字有高有低，但這是我觀察到的第二個 2% 左右的數字。

再來第三項稍微複雜一些，必須提到股市投資，沒有投資習慣的朋友先聽聽就好。

在投資時，是需要付出「投資成本」的，成本有多高呢？那要看不同人的執行方式，這邊不打算詳細討論。

反而是我在學習投資觀念時理解了一種成本叫做「內扣費用」，這是在購買基金、ETF 等金融商品時會出現的成本，在國內有許多基金的內扣費用動輒 2% 起跳。

根據各種專業研究結果，超過 2% 的投資成本：很，貴。而且絕大部份績效不好！

這篇文章不打算討論太多投資，但種之這是我學習投資理財時，心中永遠記得的第三個 2% 數字。

也就是說，2% 法則的發展起源是個不怎麼嚴謹的 2% 觀察，是冷蛋經過數年投資理財的累積，覺得好記的經驗法則、魔術數字。

不嚴謹，但很重要

2% 觀察這麼的「隨便」，真的沒問題嗎？說到投資理財，感覺應該是一門需要精打細算的功課，這麼不嚴謹感覺就很沒有說服力。

的確，這並不是什麼專業理財分析，也不是我的目的，我希望找到的是一項真正能讓人開始，並且可以隨時想起，簡單檢視自我狀態的魔法。

真的要深入討論，過去冷蛋已經寫了不少投資理財相關的內容，但這篇文章我想分享的 2% 法則更像是一種貫徹上百篇文章的精神，讓我的理財道路可以輕鬆地持續，穩健不走偏。

現在就讓我透過上一段的觀察，分享 2% 法則的應用。

2%，這是一個看起來不大，實際上卻相當有影響力的數字。

每年平均 2% 的通膨率，讓物價逐漸上漲，雖然物價從 100 元漲到 102 元好像沒什麼，但長期卻會吃掉我們的資產，讓人喘不過氣。

反過來說，我們如果能每年讓自己的薪水漲個 2%，或是檢視支出，在不影響生活的狀態下省下一點點浪費，就可以大致跟通膨打平，讓生活不會越過越吃緊。

如果有多餘的閒錢，銀行的定存利率不高，也不過就是 1%-2%，但銀行定存風險極低，利率比活存高、可以稍微抵抗通膨的侵蝕，因為有約也不會輕易被領出來花掉，是理財新手與短期資金停泊的好夥伴。

而對於有在投資的朋友，只要記得「2% 投資成本超貴」，不管是進進出出股市被收交易費用、稅金，或者購買基金、ETF 被扣內扣費用，只要每年累積超過投資金額的 1% 甚至 2%，那就相當於長期將錢送給他人花用。

聽起來很少？這些錢長期複利累積起來，大概是每賺 100 萬就把 25 萬送給別人的等級，或是說讓人晚個五年退休、退休後能花的錢更少，大概是這樣的感覺吧？

而且一旦事後發現「這 2% 投資成本其實是能輕易省起來的」，心裡的懊悔會可想而知。

2% 就是這樣一個不起眼卻又很重要的數字，出現在投資理財的各個角落，讓人只要記住一個魔術數字就能隨時用上。

原子理財的力量

除了觀察到 2% 這個數字無所不在，可以透過這個數字檢查財務狀況之外，有另外一個重要的原因讓冷蛋使用「2% 法則」這個特別的字眼。

那是我在這幾個月重新閱讀《原子習慣》這本經典書籍時，體會越來越深的一項技巧，就是書中所說的「兩分鐘法則」。

作者說人類的天性是做「容易的事」、做最小的努力，因此他提出「兩分鐘法則」，要讓「長期下來會有回報的事」變得毫不費力，秘訣是「在費力之前停止」。

而我注意到自己觀察到的 2% 數字，就正好有這樣的特性。2% 在理財中對大部份人來說是個「合理的小數字」，讓人願意行動。

例如很多理財專家說，想存錢就必須在領到錢的當下「先將一部份轉到某個儲蓄帳戶」，剩下的才是可以用的部份。

我很認同這樣的作法，但對許多人而言這是個酷刑，錢都不夠用了還要先轉存，要怎麼生活與休閒？

既然如此，先轉存 2% 就好。如果收入有 10000 元，就存 200 元，聽起來真的不多吧？

很多人會懷疑「這樣夠嗎？」理財專家建議要轉個 20% 甚至更多？

只轉 2% 當然不夠，但聽到 20% 覺得不可能，就連 2% 都不轉了，那理財之旅永遠不會開始。

就像原子習慣中的兩分鐘法則一樣，在費力之前停止，2% 法則是因為我希望能「開始行動」，存 200 元也好，要「能開始」才會有接下來的一切。

重點不是 2%

好記的魔術數字，加上容易開始行動的低門檻，這就是我理財旅程歸納出的 2% 法則。

一點都不嚴謹也沒關係，因為 2% 只是為了好記，在許多地方都能輕易套用，就是一套只重其意，不重其招的心法。

理財新手想開始？就稍微記個帳，用最少的力氣省下 2% 本來的浪費。決定要儲蓄？就從自動轉存 2% 薪水開始，感覺沒有一次消失太多，還能繼續過一樣的生活。

想要對抗通膨？讓自己開源節流，多賺 1%、省下 1%、或者定存利息 1%，結合起來對付 2% 平均通膨率。

有做投資？選對方法，減少進出股市頻率，省下手續費、稅金、高額內扣，省下 2% 成本就等於拿回屬於自己的資產。

重點一直都不是省 2%，而是盡可能不費力地做到合理量入為出的省錢思維與習慣；重點其實也不是多賺 2%，而是做出一點點行動，讓自己的價值與快樂比之前多 2%，有價值的人總是有機會轉換成錢的。

因此我說 2% 法則是個「起點」，如果覺得這篇文章有給你一點點想法，那可以把文章放下了，開始踏出一步做出 2% 行動吧！

你採取最小的行動，來確保自己慢慢成為想要成為的人 —《原子習慣》