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| 錢一直放著不動會變不值錢？讓我們聊聊通貨膨脹 |
從冷蛋的部落格成立以來，已經陸續分享並整理了理財路上最基本的觀念。透過記帳、儲蓄公式、分類預算理財法、風險管理這些方法，可以一步步累積自己的第一桶金。而且這些方式都不需涉及買股票之類的金融資產，光是透過現金存款就可以達成。
既然光靠著基本儲蓄方式就能讓資產變多，那麼我們還有必要冒險投資嗎？很多人來理財部落格是為了學投資，早日賺到足夠的被動收入，然後財富自由就此退休。那麼如果我的野心比較小，或是比較不敢冒險，是不是買儲蓄險或是只做定存領利息就夠了呢？
答案是「有很大機率不夠」，或是說光靠普通存款是有風險的。其中一個原因是物價通常會隨著時間上漲，也就是大家常聽到的「通貨膨脹」。每天面對生活的人應該都很有感，例如過去一碗滷肉飯 20 元，過了多年後可能一路漲到 30 元甚至 40 元，也就是生活必需品變貴了。
為什麼會通貨膨脹？
經濟學家對於通貨膨脹的成因有不同見解，常見的說法是鈔票印太多導致貨幣的價值變低，或是生活必需品的供應不足造成市場價格變高。
人們的買賣行為用是貨幣交換物品 (或服務)，當我們將市面上流通的所有物品及所有貨幣放在一起看，就會發現他們是一種交換的循環。
當物品和貨幣的循環達成穩定的時候，一切相安無事。但如果物品規模不變而貨幣增加了，就會造成物價指數上漲形成通膨；反過來說若是貨幣不變但物品增加的話，則是貨幣購買力變強。也就是說物價是由物品和貨幣的關係來決定的。
而要維持物價「穩定」是一件不容易的事情，社會上有著太多自然因素及人為因素會影響到物價的波動。舉凡大雨或乾旱造成農作物欠收、農民搶著種感覺好賺的作物導致最後供給過剩不值錢、政府為了推動發展制定各種政策或舉債印鈔等。
為了保持物價而完全不變動貨幣及物品數量是不太可能的，也不一定符合經濟成長所需。因為只要能使物品和貨幣都等速成長，理論上大家就能變得更有錢，也有更多消費選擇，因此多印的貨幣可以被更多的產品抵銷，物價也會維持恆定，並邁向均富的境界。
這是大部份現代經濟體及資本主義追求的目標之一，但這樣的發展勢必影響到一些「腳步沒有跟上」的人，「只靠存款累積資產」就是其中一種，因為存款的購買力可能變弱。雖然有些殘酷但認知到目前的現實很重要，因此冷蛋認為正確地認識通膨是理財非常重要的一個環節。
寫這篇文章時適逢 Covid-19 後疫情時期，也湊上各國紛紛開始縮減量化寬鬆，大家紛紛預期會造成通貨膨脹。我想許多人應該都或多或少感受到「萬物皆漲只有薪水不漲」的威力，只靠著存款利息的一大風險就是「資產漲幅追不上物價漲幅」，到了想退休時才驚覺許多東西「買不起」的窘境。
注意貨幣風險
經過上面的解釋，大家應該能理解貨幣跟物品的關係。我們脫離了古早以物易物的時代，在現代社會，貨幣就是我們購買力的基本單位，我們的現金及存款又是以法定貨幣為基準的附加產物，本身只是個數字而不具真正價值。
但我們也了解了貨幣的購買力是會波動的，輕微的狀況是上文提及的基本通膨，但還有更嚴重的可能。如果因為國家政局不穩定、政策錯誤甚至戰爭、災難，法定貨幣將會不被信任而失控大幅貶值，也就是所謂的「惡性通膨」。例如過去幾百億辛巴威幣只能買一顆雞蛋，而台灣早期也經歷過 40000 元舊台幣兌換 1 元新台幣的歷史。
講到這裡大家應該了解了光是存款的風險了，未來必須面對貨幣購買力的波動或大幅下降，這也就是為什麼我們應該要學習「投資」了，不是為了賺大錢而是因為更基本的風險管理。
那麼我們能做些什麼呢？對個人來說第一件事就是正確意識到通膨及貨幣風險，並定期注意國家和全球的物價指數。在個人資產增加或是加薪的時候對比一下物價，才能知道資產是不是真的有上升，或至少跟物價漲幅一致。
再來是開始認識貨幣之外的資產種類，例如股票、債券、黃金等，要特別注意不同資產的特性，並不是所有資產都能對抗通膨。例如債券、儲蓄險或終身保險，如果是固定配息那麼一樣是不能抗通膨的。很多人買黃金是為了保值，但也必須注意黃金本身是沒有「利息」的，它只能避免貨幣風險，卻不會隨物價上漲而增加，畢竟交易還是得看物品的稀缺性，在沙漠中再多的黃金也換不到一杯水。
另外是不要太害怕通貨膨脹。聽起來跟前面似乎有點矛盾？冷蛋要提醒的是一般通膨不像新聞裡報導的這麼誇張，只要你對它有正確的認識。
金融業者也都會利用「通膨會吃掉你我的錢」當做吸引你買金融產品的手段，前提雖然正確，但事實上他們常常沒說的是「他們賣的產品也會」，小心不要為了賺錢就拿通膨當藉口，反而掉進了更大的賠錢陷阱。
最後提醒大家基本儲蓄存款仍是必要的，這仍然是風險最小穩定資產的來源，因此我們一路走來的基本功並沒有白費，未來的投資也必須建立在穩定的基礎上，別忘了定期回顧這些方法，才不會為了投資而賠上更基本的資產喔！
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