存不了多少錢，要怎麼開始投資？

不想當看月光的仙子嗎？今天我們談財富積蓄

冒險者，歡迎你回來！剛踏上理財之旅卻不知該如何開始的你，一定迫不及待地想要理解更多的知識與工具，然後趕快去尋寶。

沒錯，尋寶當然是需要基本工具的，而在這個世界冒險也需要滿足基本的生活需求，也就是說無論如何你需要一定的資金才方便開始。

在之前我們已經思考過要開始投資會需要先知道「每個月需要多少錢、能存多少」，而這個問題一般通常會透過記帳來找到答案。

但如果你記帳後發現根本存不了什麼錢開始投資，該怎麼辦呢？難道第一步就要放棄了嗎？

無法存錢？或許是順序錯了

這是幾乎所有理財教學都會提到的一個基本概念：「收入 - 儲蓄 = 支出」。如果你有一個想達成的存錢目標，那麼冷蛋建議開一個儲蓄專用的戶頭。在每次拿到薪水的時候，先將固定想要存的錢轉到儲蓄戶頭，剩下的錢才能在生活中花用。

為什麼要特地開另一個戶頭呢？因為我們了解人性，當你有一個方便拿出錢花費的地方，就不容易好好存下錢來。公式之所以不長成「收入 - 支出 = 儲蓄」也是同樣的理由，如果不先將收入的一部份事先轉存下來，就有可能在支出時不小心花掉。

理財一個很重要的步驟是「理解」，投資理財時常不免碰上很不符合人性的狀況，聰明的冒險者會知道不要輕易用意志力來對抗，而是設計一個較能克服障礙的方式，甚至利用自己的個性來幫助自己達成目標。

覺得先存錢才能花費的習慣不容易達成嗎？之前冷蛋關於如何持續記帳的秘訣或許能幫得上忙，將關鍵字「記帳」換成「存錢」，背後的道理是一樣的！至於剩下的錢要如何支出，一樣可以透過記帳來做好分配，現在回頭看我們已經在學習記帳的關卡中提升自身能力了呢！

我想嘗試存錢公式，但我的收入是真的不夠

雖然按照上面的公式存錢的確是個重要的開始，不過許多來看理財文章的新手都是小資族、甚至剛出社會的小小資族吧？如果每個月先扣掉幾千塊，剩下的錢甚至沒有辦法好好吃飯，那就本末倒置了。

公式是死的，但人是活的。我們把存錢公式修改一下吧：「收入 + 其他收入 - 合理儲蓄 = 夠好好生活的支出」這是冷蛋認為比較完整的儲蓄公式。如果你的收入還不足以存下足夠的錢，那麼除了節流之外，更重要的應該是開源。

這裡的「其他收入」可以是兼職、打工，但也可以是想辦法讓自己的本薪變得比目前更高，不管是在職進修、自學，有很多方式加強自己的能力。或許你不一定喜歡自己現在的工作，但是讓自己變得更有競爭力也是一種投資，而且未必跟自己的工作有關才對。

要注意的是在想辦法增加收入時，仍然要顧好原來的收入和生活。除非你找到一個更適合你的未來目標，不然為了部分收入丟掉原來的基礎，很可能得不償失。

另外建議在找尋其他收入的時候要考慮「成長性、未來性」。舉例來說可能很多人會在下班時兼職外送員，收入也還不錯，並不是說外送員就不好，而是必須考慮到當外送員的風險、競爭人數、取代性、以及其他機會成本。要是短期內能賺到不少錢卻沒有計畫地花掉，那就沒有儲蓄的效果了；如果有其他能夠累積自身實力的選項，雖然暫時沒有立即的進帳但未來的固定收入會越來越高，甚至能持續到退休，或許會是更好的投資。

要有多少錢才能開始投資？

以投資股票之類的金融商品而言，的確需要一定程度的錢再開始會比較適合，否則光是手續費之類的就不划算了，這部分冷蛋會在之後的文章再介紹。

但是冷蛋一直強調「能投資的不只有錢」(而且這些其他財富都有機會轉換成錢)，上一段其實已經給出答案了，當你的儲蓄率還不夠的時候最好的投資就是投資自己 (儲蓄夠多時也不該停止投資自己，兩邊同時進行才會更快達成目標)。

回到上一篇講過的記帳利用方式，請透過記帳把錢妥善分配在健康、成長、快樂上，這就是一種好的投資了。這篇會特別強調讓自己成長：你可以花 (適當的) 錢學習讓自身能力更強，也可以花點錢買到好的體驗，讓自己的想像力和視野更高更廣，也當作未來努力的目標。

實際上沒有錢也可能投資，有些學習是不花錢的：去圖書館讀書、上學校開放的免費課程、固定來冷蛋的理財藏寶圖學一些理財知識 (文章最後了讓冷蛋自肥一下) …

最後，如果你真的很想訂一個用來投資的儲蓄目標，一般來說大家都會講「先努力存到第一桶金」。這個目標對剛出社會的小資族或許有點挑戰，但是誰說一定要一次存到一桶呢？請先以存「半桶金」、「第一杯金」為目標開始吧！說不定不知不覺就會越來越接近目的地呢！