勞保快破產？其實勞工有很划算的投資！(下)

 

勞保勞退差不多？這篇文章告訴你許多人「差一點」錯過的好康！

上篇文章冷蛋提到勞工的退休金來源不只有一種，而是分為「勞保」、「國民年金」、「勞退」這三項。

前兩項已經介紹過了，結論是都有可能破產，不適合列為退休金規劃的以免將來才發現領不到，不過勞保的其他保障倒是值得好好關注，保障自己的權益。

這篇文章將專門介紹第三種來源「勞退」，冷蛋研究過後發現這是一項很不錯的投資，值得我們好好利用，跟我一樣是上班族的朋友們趕快看下去，也歡迎分享給朋友，讓更多需要的人知道。

只屬於你的退休金

俗稱「勞退」的「勞工退休金」，與大家口中的「勞保」是兩種不同的制度，勞退是雇主對員工的法定責任之一，雇主必須提撥一定金額到員工的退休金帳戶裡。

目前勞退有分舊制與新制，不過從民國 94 年 7 月起就職都適用於新制了，因此本篇文章會以新制為主做討論。關於新舊制的細節網路上也有很多文章講解，冷蛋這篇的重點則會放在勞退的優點特色，以及該如何利用勞退幫忙累積退休金。

首先勞退最重要的優點之一就是他是「個人專戶」，這跟勞保大家一起共用是完全不同的，勞退累積的錢會放在個人專屬的退休金帳戶裡 (當然要符合退休資格才能領)，沒有像勞保或是國民年金那種會倒閉的問題。

比較要注意的是舊制的勞退戶頭是跟著公司走的，提早離職或公司倒閉就會歸零，但在勞退新制的個人帳戶是可攜式的，即使換公司也能持續累積。

因此冷蛋會把勞退列入個人退休金規劃的一環！畢竟公司依法幫自己存退休金，而且不會有倒閉歸零的問題，這是一項確定能累積資產的制度。

但是勞退是政府幫自己拿錢去投資，究竟會不會虧錢呢？

這邊就要提到勞退的另一項特色——「保證收益」的制度，政府保證每個人勞退累積的總收益不能低於銀行二年期定存利率。

這裡也有要注意的細節，所謂的保證收益不是每年計算，也就是說單年的收益還是可能有賺有賠，但是從開始提繳到退休領取期間的「累積總額」不能低於保證收益率，否則會依法補足。

這表示我們工作期間不斷累積的本金不會虧損，至少有像定存一樣的效果，雖然定存聽起來利率很低，但跟股票比起來至少確定不會賠錢，可以當作一種安定的資產。

而且就目前的表現來看，勞退基金中長期收益率算是比定存好很多 (近 10 年年化報酬率超過 5%)，當然未來是沒辦法預測的，但或許可以保守估計個 2% 到 3% 作為規劃基準吧？

超划算的「勞退自提」制度

勞退有一個勞工可以選擇的制度，就是最多可以從個人薪資中自提 6% 到勞退個人專戶，當然你也可以選擇提 1%、3%、5%，這是自己可以決定的數字。

從前面的敘述，我們已經知道勞退長期表現不會比定存差、也不會破產，因此可以安心提撥當作強迫儲蓄的方法。

根據統計，目前選擇自提的族群都盡量提滿 6%，而且是所得較高的人更願意自提，為什麼？

「因為他們有錢啊！小資族沒什麼錢為什麼還要自提呢？」可能有人這樣想。

事實上目前勞退自提的比例還很低，除了錢不夠用，也可能是對制度不太理解，甚至不知道勞保及勞退不一樣造成的。

但冷蛋想再提醒一次，自提也是放到個人專戶，不會給別人也不會破產。

而且請大家想想，所得高的人不是一般讓人感覺更懂得賺錢嗎？這些「聰明人」應該也更懂投資？怎麼願意「傻傻」自提，為什麼不拿去買股票賺他個 10% 以上？

答案是勞退有另一個最大的優點——可以節稅。

我們勞退自提的部份是可以「遞延稅負」的，意思是退休後請領時才需要併入所得課稅。

更白話一點說，這些錢「現在不用繳」！而且退休時所得也有免稅額，通常很少人會領到需要繳稅，就算要繳稅也通常是更低的稅率！這是一種雙重節稅的划算交易。

那麼究竟可以省下多少呢？

目前的綜所稅稅率最低是 5% (所得淨額 0~54 萬，明年上調到 56 萬)，高一級距的稅率就是 12% (54 ~ 121 萬)。

而目前的勞工月薪資中位數大約落在 40000 左右，一年 12 個月加上 1~2 個月年終剛好會落在 50 幾萬，也就是 5% 及 12% 稅率的交界處附近。

也就是說以小資族而言，大多落在這兩個級距，再上去的族群就歡迎贊助冷蛋寫文章了 (笑)。

有了上面的數字我們就可以知道，就算是小小資族，自提的部份就可以省下至少 5%，等於現賺大約 5%。

要是剛好是落在交界處，自提以後搞不好就落回 5% 的級距，可以省更多，而稅率 12% 甚至更高的族群，自提的部份就省超多！難怪那些高薪聰明人都要提好提滿了！

所以這項「投資」總共可以讓我們賺多少呢？自提節稅的部份至少省 5% (努力工作加薪就很可能成為省超多的族群)，加上長期報酬率剛剛說估計 2%~3%，而且不會賠錢！

再回頭看看冒險投資股票的長期報酬率，你就會發現沒有比這更划算的投資了！

因此冷蛋強烈建議大家沒有其他考量的話可以自提 6%，我自己是也這麼做的。

勞工該如何利用政府的退休制度

總結一下這兩篇文章，冷蛋認為勞保會不會破產我們無法控制，因此只會當作沒破產就賺到的額外財富，但是身為勞工請好好利用勞保的其他補助。

至於國民年金的部份，我不會把他列入退休金來源，好好工作累積其他資產才是更實際的做法。

最後是最重要的勞退部份，我會當作其中一個穩定退休金的來源，而且會好好利用勞退自提累積資產與節稅的優勢，在沒有其他困難的情況下提好提滿，這是勞工最划算的投資。

當然，這樣累積起來的退休金可能還不太夠，因此必須繼續學習理財知識，規劃並投資自己所需的退休金，冷蛋在之前的文章也分享過概念，之後也會持續更新部落格。

希望各位上班族也能從這篇文章獲得重要的收穫，如果覺得內容還不錯也歡迎分享出去並給我一些鼓勵，這會讓我更有動力持續寫好文章。