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| 合法詐騙就像黑魔法，施法者隨心所欲，身為麻瓜防不慎防？ |
現代社會詐騙手段層出不窮，社群上許多自認還算精明的網友都分享了自己上當的經驗。
尤其很多詐騙集團其實相當上進，時刻學習新知、活到老學到老，只是這份努力與才能用錯了地方，就像電影《神鬼交鋒》主角曾經走錯路的經歷，實在可惜。
但真正可怕的，是這個世界其實存在更多「合法詐騙」。
因為合法，或是遊走在灰色地帶，大眾更沒有意識到要防備，而且受騙付出代價後還求助無門，畢竟現行制度默認允許、甚至某種程度保障了這類行為的存在。
這篇文章談談這些年我所聽聞與認識到的「合法詐騙」現象，希望能幫助到一些人防範於未然，甚至能稍微改變一點周遭環境就好了。
認識「合法詐騙」
合法詐騙是什麼？詐騙怎麼可能會合法？
現行法律對於詐騙、詐欺的行為有明確的定義，如果是做了法律上不允許的事，經過合理適當的程序判決，當然會有一個結果判斷那些「非法」的詐騙行為。
但大家也聽過「法律只是道德的最低標準」，究竟是不是最低，也有很多討論空間，甚至是個哲學問題，但我想或許可以說「法律只是一個人訂出來的標準線」。
沒有人是完美的，人訂出來的標準線當然也不可能盡善盡美，並非碰上所有狀況都能一翻兩瞪眼，也就是說「法律及制度有其侷限」。
不得不說，既然是人訂出來不完美的制度，就可能有漏洞，或者制度本身就不夠公正，而我們也都是大人了，該知道現實世界不是童話，「知法玩法」的人勢必存在於世間。
有時候，或許是當初訂制度的人考慮得不夠周全，沒有聽到不同的聲音、注意到方方面面；但也有另一種可能，就是訂制度的某些人為了利益考量刻意為之。
執行面也可能有問題，長期的陋習積非成是，或許會讓不少人覺得「理所當然」：別人也這樣、過去都這樣、本來就是怎樣怎樣...
還有一個麻煩：心理學發現人有各式各樣的「認知偏誤」，為了利益和自己的正確價值，還會自己騙自己。
這一大堆狀況交織在一起，當然會產生很多「雖然沒有直接牴觸法律，但有騙人或被騙的事實」的問題，就是所謂的「合法詐騙」。
現實中的合法詐騙
上一段說的有點抽象繞口，這邊簡單舉幾個生活中會碰到的例子。
大家有沒有接過銀行或郵局的電話，或是去辦事的時候順便跟你推銷保險呢？像是「我們最近有某某儲蓄險方案」的內容，冷蛋已經聽過無數次，我想大部份人應該不陌生。
儲蓄險是合法詐騙嗎？我不敢說這麼確定的話，但現實中許多類似的金融推銷是有問題的，如果對數學或投資有一定的認識，常常會發現專員在介紹時不會算正確的數字，也略過一堆該注意的細節。
這種號稱對你好的推銷，介紹內容講錯了常常沒有證據、也不用負責，反倒是你如果心動了簽下去，到時候發現跟說好的不一樣卻無法反悔，因為你的簽名合約有法律效力。
投資時、買賣房地產時問題更多，許多隱藏費用、名目、風險，在推銷時都被藏在厚厚一疊文件的某個角落，魔鬼藏在細節裡，有時甚至只是一行字，就要平常沒有相關專業的一般大眾自行負責。
然後你的資產，你的未來生活，可能就在一個決定、一個簽字下賠上大半。
再舉一個合法詐騙的例子：現代媒體的各種內容呈現、標題帶風向技巧。
前陣子一檔話題性很高的 ETF 商品上市，在募資期間就透過各大媒體、網紅大打廣告，吸引眾多渴望「穩定被動收入」的投資人搶進。
這種充滿話題性、鋪天蓋地席捲而來，讓人覺得「很爽」、「一定沒錯」、「未來要過好日子了」的設計，常常讓許多人不知不覺上當，未經深思便從眾，「跟著大家總沒錯，錯了也有人陪我一起」。
從眾的結果如何？不知道，但就算你的未來變慘，當初亂講話的那些人也不用負責，畢竟有許多技巧可以讓「一切合法」(例如加個問號、疑似、不代表某某立場...)。
未來會被吃光的，不一定是以「錢」的形式存在，縱容某些利用輿論媒體、現行制度、知法玩法的合法詐騙，有更多「可能的未來生活」將就此消失，因為我們允許對方操縱認知、甚至侵犯自由人權。
如何防範合法詐騙？
人無法脫離群體獨自生存，只要在群體中，就會有不同的想法、價值觀，彼此交流時也會或多或少運用「說話的藝術」讓過程更圓滑順暢，有時「善意的謊言」也不一定是壞事。
但我們也不能否認，無心傷人或帶有惡意的謊言是存在的，即使沒有牴觸法律，有些事依然會傷害人，甚至不周全的法律還會被利用來攻擊善良的人。
那麼該如何防範這些「合法詐騙」呢？冷蛋在這裡提出幾個想法。
首先，我們可以把「利益衝突」的觀念放在心上，並非所有人都唯利是圖，但設計不良的系統，容易造成許多人不知不覺為了小利做出行動，最終傷害到自己或他人。
上一段說的那些範例為何存在，其中很重要的原因就是「背後有某種利益」，像是販賣儲蓄險的績效獎金，像是新聞報導的收視率業績壓力。
這些影響生計的利益不大，卻是一個人生存所需，而再往源頭追，上面通常會有更龐大的利益結構：公司高層、股東、政商關係、組織，甚至一大塊錯綜複雜的系統。
也就是說，為了某些人的利益，最終可能犧牲了另一群人的未來，哪天可能犧牲到你我的未來嗎？
有了利益衝突的觀念，接著可以搭配獨立思考，冷蛋很喜歡一位自由新聞工作者分享的名言：「他們說了什麼，沒說什麼，對誰有利？」
每次碰到投資推銷、看到新聞媒體大肆報導，只要想想這句話，就會浮現背後可能的問題，不會輕易下結論，也不會凡事不經思考就從眾，因為那代價可能是賠上我的未來生活。
另一方面，我們也要知道，只要身為人都會有許多「認知偏誤」，你有，我也有。
為了減少認知偏誤，我們可以試著轉換為「成長心態」，把一個關鍵的句子放在心上：「我可能錯了」。
是的，我可能錯了。
很多時候被騙的原因，在於人總是一再想要證明「我才是對的」，但我們不需要永遠是對的，成長心態的重點在於，我可以從錯誤中變得更好。
我必須聽到不同的聲音，允許不同聲音的存在，而不是去「消滅對方，將不同想法趕盡殺絕」，只允許一種聲音的世界不是真實，而是詐騙。
詐騙無所不在，感到無力怎麼辦？
事實上，我們可能每天在生活中，都正在遭受合法詐騙的攻擊，只是程度大小的問題。雖然這是個灰色的事實，但我們是獨立的人了，不會假裝沒有這種事的存在。
這幾年 AI 的技術快速發展，相信詐騙的技術與行為 (不管是否合法) 只會變得更快、更普及，變得無所不在。
有些合法詐騙，可能不知不覺、可能認為事不關己、或者覺得無法改變，充滿無力感。
身處這樣的大環境，我們該怎麼辦？
我想分享「指數化投資」之父約翰．柏格 (John Bogle) 的故事。
當年柏格推出一般投資人使用的「指數化基金」，不被看好，受到業界的眾人嘲笑稱作 "Bogle's folly"，要是在現代社會，大概就像是有人被許多社群媒體集體霸凌吧？
但柏格並沒有放棄，而是堅持不懈，Stay the Course。到了今天，指數化投資的觀念在美國是大眾投資人的常識，也是很多人的選擇，並被股神巴菲特稱作「投資人的英雄」。
我們可能只是「一般人」，不是什麼「英雄」，也沒有雄心壯志想當英雄做大事，即使如此在不夠好的大環境下，還是有能做的事：「想辦法保護好自己和身旁的人」。
人生是無限賽局，抱持成長心態持續學習，發現非法/合法詐騙就分享出去，讓自己和重要的人繼續好好過生活，慢慢改變周遭和大環境就好。
史懷哲曾說「我憂心忡忡地看待未來，但仍滿懷美好的希望。」
我們面對的是巨大到難以快速改變的現狀，必須保持信心，相信長遠會有好的結果，但當下也要務實面對，不斷思考存活的方法與可能的風險，才更有機會走過困境達成長遠目標。
希望這篇文章能幫助自己與朋友們意識到「合法詐騙」的威脅，保護好重要的事物。
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