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| 哪一種財富最保值？或許我們能找到更好的問題與答案！ |
許多人渴望過穩定的生活，對大富大貴並不強求。或許在這些朋友心中，目前的日子雖然不算無憂無慮，但也還過得去，要是未來的生活品質跟現在一樣，那也挺愜意。
問題在於環境並不像很多人期望的長期不變，生活必需品價格一天天漲上去，明明同樣是 100 元，過去可以吃個份量充足的大雞腿便當，現在卻快要沒有能吃飽又營養的選擇。
為了維持一樣品質的生活，一個方法是讓目前的資產在未來仍然有足夠的購買力，也就是「保值」，在上篇文章就談到了過去大家熟悉的選擇：定存與黃金。
但定存很可能沒辦法完全抵消通膨的威力，黃金在現代則是像股票一樣會有波動、會被炒作，而且現代貨幣已經不是拿黃金當作基準了。
金融市場快速發展，是否有比定存與黃金更適合保值的選擇出現？這篇文章讓我們繼續尋找保護購買力的商品與策略。
有什麼其他選擇？
談完定存與黃金，下一個選擇也是大家常聽到的：儲蓄險。
儲蓄險有著「儲蓄」二字，聽起來可以幫人穩定存錢，而那個「險」字又能兼顧保險功能，這種魚與熊掌都有的感覺，對很多人相當有吸引力。
儲蓄險與定存，你想選哪個呢？光靠感覺的話，前者比較厲害對吧？那麼它有厲害到可以長期保值嗎？
很可惜，通常是沒有的。
目前台灣大部份的儲蓄險，換算起來利率並沒有比定存高多少，甚至有比定存還低的。雖然很多推銷專員在解說時可能會圈起一個 6% 的數字 (6% 為舉例)，但那不表示每年能賺 6%。
問題在哪裡呢？因為大部份民眾對年化報酬率的概念不熟悉，甚至連推銷專員自己都不清楚，數學不會就是不會，但推銷公司商品的業績有沒有達標可是實實在在的。
那個 6% 的數字 (舉例)，換算成年化報酬率說不定只有 1.x %，但你可能要知道如何換算，才會發現這件事。
這是在世界各地都可能出現的合法詐騙問題，但相較於歐美，台灣目前的狀況特別嚴重。
這篇文章不打算針對保險做細部討論，而且這種問題也不限於儲蓄險才有，其他金融商品都有類似的狀況。
這裡只是想告訴大家，台灣目前的儲蓄險很可能不是保值的好選擇。
金融商品除了儲蓄險，另外常聽到的還有股票與基金。
例如這些年台灣流行「定存股」、「高股息」、「穩定配息」基金。聽起來很誘人，畢竟有「定存」、「高利」、「穩定」等字眼，給人能保值甚至賺更多的印象。
但就跟前面說的一樣，目前台灣的投資環境存在不少「利益衝突」、「合法詐騙」問題。
股票有可能大漲，但也可能大跌，並非取了「定存」的名字就能改變有風險的事實；股息多寡、股息是否穩定跟「保值」也沒有關係，可能領了利息卻失去本金、賠上未來。
那麼還有嗎？這幾年出現一堆很炫的東西，像什麼比特幣、NFT，還有各種衍生性金融商品，什麼期貨、選擇權...
即使沒有接觸，但很多人也看過新聞，這些東西別說保值了，很多時候根本就像賭博一樣，除了極少數萬中選一的幸運兒賺到錢，其他人甚至賠上一輩子的資產都無法翻身。
這些金融商品感覺已經跟「保值」的目的越來越遠了，而且涉及比較深的投資知識 (或是需要中樂透頭彩的運氣)，因此這邊不再往下討論。
想抗通膨卻找不到答案？
為了對抗上漲的物價，我們做了些思考，卻似乎沒有找到令人滿意的結果。
不是成長率太低，無法有效抵銷通膨 (例如定存)；就是風險太高，可能賠上人生 (例如股票與更多衍生金融商品)；即使勉強能保值，仍會受波動影響，哪天沒有收入還會被吃光老本 (例如黃金)。
真的沒有更好的解方了嗎？其實是有的，而且還有好幾種策略可以用。但在繼續分享之前，不妨先回顧一下目前為止的思考盲點。
之所以找不到答案，一個原因是因為冷蛋刻意從頭開始，希望能呈現出完整的思維。另一個可能，則是我們或許太想找到「一次解決所有問題」的商品或方法。
其實一路思考到這裡「找不到答案」的過程並沒有白費，因為接下來的策略，會用上前面那些金融商品的一部份。
那麼就讓我繼續分享能長期保值的幾個可能解方。
第一個想法其實在上篇文章的結尾有稍微帶到，就是做好「資產配置」，我們其實不需要把所有財產都押注在單一商品上，而是可以做好平衡規劃。
定存有他的好處與侷限性，雖然利率不高但穩定無風險；黃金能約略保值但容易波動且不太會增值；股票有很大的風險，但長期分散投資的成長性可能也比較大。
那麼就像電影《食神》中說的「摻在一起做撒尿牛丸」不就行了嗎？
將資產的一部份開定存，穩定無風險短期可解約；另一部份考慮買一點黃金，放久一點就不會受到短期波動影響，有部份保值效果；再一部份投入股市長線投資，為了長遠的財務目標持續累積成長。
當然不一定要像冷蛋上面舉例的方式分配 (其實我自己目前也沒有買黃金)，每個人也有不同的人生計劃與配置比例，這邊只是要說明，好的資產配置是一種截長補短、相輔相成的策略。
別被保值二字侷限
到目前為止，我們都在想辦法「保值」，也就是讓現在的資產即使隨著時間過去，也能夠盡量維持購買力。
但一路思考過來我們也知道，這不是一件容易的事，不只是各種商品都有侷限性，而且一旦面對現實，就會發現光是保值也不夠用。
因為總會有一天，我們會沒有穩定進帳的「主動收入」，這時能做的就只有仰賴「被動收入」，或者靠著已經存下來的錢吃老本。
因此不要只想著保值，而是在行有餘力的時候先為未來儲蓄。
道理很簡單，就算現在 100 元的東西未來要 120 元才買得到，只要我們口袋裡能先多存一些錢，即使遇上通貨膨脹、鈔票貶值，我還是能好好過生活。
除非碰上連紙鈔都不被信任的惡性通膨，那可能還是需要類似黃金之類的資產，不然只要事先累積足夠的積蓄，就不必太擔心物價在合理幅度內上漲的問題。
錢財難保值，人財最超值
分享到這邊，或許有些朋友會感覺只是紙上談兵，忽略了現實的困難，「我也不是沒想過存錢，但光是現在薪水就不夠用了，存錢談何容易？」
過去冷蛋寫過一些跟存不到錢相關的內容，但這篇文章談到保值，也想順便聊聊另一個可能的迷思，就是只想到「錢財的保值」。
事實上，金錢是財富最難保值的其中一種形式，理由我們上面已經思考過一輪了，錢放著就只會越來越薄，除非轉換成其他資產，而且各種形式的資產都有其限制。
而有一種常被忽略的資產，其實是很有機會保值，甚至「物超所值」的，就是我們自己。
這不是什麼心靈雞湯。想想看，只要我們還保有這個時代有人想要的技能，那人財隨時都有機會轉換成符合當時價值的錢財，至少就連法定最低工資也會隨著時間調漲。
當然在現實上可能碰到一些挑戰，但如果持續累積能力，建立自己獨特的價值，剩下的就只是如何將人財轉換成錢財的問題，我們本身會是很有價值的。
其實保護自己的價值，也是一種保值，尤其現在邁入 AI 時代，相信找回人的價值成了更重要的事，這個部落格也將持續分享相關文章。
當然人本身也會有先天的侷限與風險，可以搭配上面的其他策略來補足，例如幫自己做好保險。而這篇文章的各種商品與策略也能交互運用，不是只能選其中一種，這也是一種資產配置的策略。
最後也有個思考盲點想提醒：有時候只想著要維持跟原來一樣，可能就被限制了更好的可能性，無法突破，因此與其「保值」，不如想辦法「增值」。
希望這兩篇文章能幫助自己和讀者朋友長期持續增值，好好生活。
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