三個步驟，計算自己需要多少退休金 (上)

 

好想退休？先算算需要多少資產才能安心過生活吧！

出來理財冒險了一段時間，我們學到了不少東西，但是感覺一直沒有個目標。

怎麼說呢？我們當然希望能夠找到寶物，滿載而歸，錢當然是不嫌多嘛！但是如果夢想太大，感覺不太可能達成就沒有意義了。

就算有機會達成，但是卻要冒九死一生的風險，那搞不好尋得寶物卻沒命花？

另一方面，收穫當然不能太少，不然出來冒險感覺意義不大，更重要的是必須面對入不敷出的辛苦。

因此如何決定一個適合的目標就很重要了！明確的目標可以讓我們燃起希望，化作動力，也比較知道怎麼踏出下一步。

這篇文章，就分享如何透過幾個簡單的步驟，找出自身的財務目標，主要會以人生最大的目標之一：退休金為例子說明。

記錄現在，鑑往知來

子曰：「未知生，焉知死？」退休金談到生死也稍微遠了些，但概念上卻可以借用。

「未知現在，焉知未來？」未來需要用多少錢一時太難想像，至少可以先確認目前的生活所需吧。

冷蛋之前的文章已經介紹過記帳的基礎。記帳一點都不難，但感覺繁雜或無聊，如果你有類似的煩惱，不如參考連結文章的一些想法，可能會讓你在記帳這件事上有些新的發現。

要估計自己需要多少錢才能安心退休，第一步就是先記帳確認自己目前一年 (或每個月) 需要花費多少錢。

要特別注意的是，這裡的「需要」指的是一般生活所需，可以包含部分娛樂，但不包括過多的奢侈消費。

有多餘的錢當然可以自由花費，但首先總要顧好基本生活。關於生活中的錢如何分配，冷蛋強力推薦可以兼顧各種需求的六罐子理財法。

而得知目前每個月需要多少錢之後，就可以從這樣的基礎開始思考退休後每個月的消費了。

當然那時的消費模式跟現在不可能一樣：是否有房租房貸、幾個人一起生活、可能少了些慾望卻多了些照顧身體的開支...

但是這些可以從別人的經驗中得知一二，先查資料思考過就能夠比較清楚自己可能的需求。

這裡冷蛋沒辦法針對所有人的需求客製化，就先以一般常見的例子繼續下一步。

一個數字，估計未來所需

有了目前基本開支的數字，第二步就是估計未來的數字了。

那麼到底應該怎麼預估呢？

首先，如果你有個富爸爸、或是中了樂透幾億元，或許就不太需要估計了？反正錢太多，放在銀行也用不完，還不用擔心像是買股票會下跌的風險，順便贊助冷蛋寫文章也沒問題。

不過大部份的人應該沒有花不完的煩惱，那怎麼辦呢？

如果現在每個月需要花個 3 萬多 (拿小資新鮮人平均舉例)，一年花費就當作 40 萬好了，假設我們今天就退休，需要多少錢才能高枕無憂？

這個問題冷蛋在前一篇文章剛回答過：我們可以根據 4% 法則 當基礎來計算。

4% 法則告訴我們一整筆資金放在市場，我們每年只能提領大約 4% 來花用，才不會傷害本金，可以源源不絕地靠被動收入生活，成功率頗高。(連結文章有更詳細介紹)

那麼反過來推算，我們只要把每年所需的費用「乘以 25 倍」，就是需要的總資產了！

上面的例子一年需要 40 萬，那麼 25 倍就是 1000 萬。也就是說要是今天我有 1000 萬，就可以提 4% 出來當生活費，剩下靠著資產配置繼續成長，那我就可以財務自由了！

別忘了重要的「怪獸」

所以以這個例子來說答案就是 1000 萬嗎？大家可能要失望了，是「今天」的 1000 萬，但是如果 30 年後才退休，錢可是會通膨的啊！媒體和金融業者最愛用通膨「怪獸」嚇人了！

未來需要多少錢才相當於今天的 1000 萬呢？以目前通膨的長期預期數字而言，冷蛋就假設是 3% 左右，也就是明年物價上漲，需要 103% 的金錢才能買到一樣的東西。

所以計算退休所需重要的第三步，就是計算通膨後的結果。

如果 30 年後退休，需要的數字是 1000 x 103% x 103% x 103%... (30 次)，學術一點的寫法是 1000 x 1.03^30，按按計算機的結果大約是 2427 萬左右。

事實上常常有一些類似的新聞調查，也是這種動輒幾千萬的數字，相信大家看到心都涼了。

通膨真的跟怪獸一樣，1000 萬對許多小資族來說都不太敢想了，何況再高個一倍多？

於是有人開始躺平，不敢想未來；有人開始想抄捷徑，甘冒風險投資，卻常常被當韭菜收割。

其實我們已經算完退休金需要多少了，但是文章結束在這邊好像只是潑想要奮發向上的人冷水，就算還願意一試的朋友也不知道下一步該怎麼辦。

就先預告一下，下篇文章冷蛋會做進一步的反思，看看這樣的目標是不是合理可達成的，為了達成目標我們缺少什麼，下一步又可以怎麼做。

那麼請大家別太早放棄，我們下篇文章見囉！