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| 勞保狀態岌岌可危，該怎麼衡量規劃這部份的退休金呢？ |
最近幾年，媒體時不時就會報導「勞保即將在 X 年內破產」的消息，許多上班族不禁擔心自己每個月繳的勞保費用都白繳了。
雖然常聽到政府及學者喊著要「勞保年金改革」，但幾年過去卻遲遲不見動作。不管之後改不改，影響最大的可能是目前正在持續繳年金的青壯年族群，以及剛出社會開始上班的小資族，因此這項議題也在網路上引起不少討論。
冷蛋的本業是工程師，勞保政策當然也跟我息息相關，這篇就跟大家分享我自己的看法以及規劃。進入正題前特別提醒想投資的上班族朋友們，這篇內容會分享可能比買股票更好賺的投資方法，千萬別錯過囉！
另外如果你不是參加勞保的族群 (例如軍公教)，仍然歡迎閱讀這篇文章，說不定有一些共通之處可以用在自身的退休金規劃，或是分享給需要的朋友。
我們開始囉！
勞工的退休金來源不只一種
其實目前政府為一般勞工提供了三種退休金來源：
1. 「勞工保險老年給付」，俗稱「勞保」
2. 「國民年金保險老年年金」，俗稱「國民年金」
3. 「勞工退休金」，俗稱「勞退」
報導整天說勞保破產倒數幾年，這裡的「勞保」指的就是「勞工保險老年給付」，是政府提供的社會保險之一。
那麼勞保到底會不會倒呢？老實說冷蛋也不知道。畢竟連眾多學者及分析師也看不準未來啊！想知道答案還不如去問印度神童吧？信不信由你就是了。
但是由於高齡化與少子化，目前領的人越來越多，繳的人越來越少，而且「即將破產」的消息也不是空穴來風，再不改革的確會撐不下去。
如果要改革，除非有什麼連許多專家學者都沒想過的神奇資金來源，不然幾乎可以肯定是往「繳更多」、「更晚領」的方向修改。
這樣的改革也一定會引起很多不同的聲音，也會有反對的聲浪，而且也無法保證改革以後勞保就不會倒，或許只是稍微延長破產年限，而年輕上班族要繳更多錢。
不論如何，大方向上可以看成對大部份上班族不利，對勞保本身持續存活也沒有足夠保證，因此冷蛋覺得就算暫時把這項視為「會倒」來規劃退休金，也還算合理。
我自己會考慮不管有沒有「勞保」這項，都可以存到足夠退休金的計畫，而且會列出兩個方案來讓自己參考。(「勞保沒倒」的方案及「勞保倒了」的方案，如果沒倒未來可以多一些錢花用，就算倒了也不影響基本生活)
不過勞保其實有退休金以外的用途，例如失業給付、醫療給付等，冷蛋認為這可能對許多上班族更實用。
畢竟幾十年後是否會倒閉難以預測，但在短期個人碰上不可抗力的狀態時卻不無小補，這幾年 Covid-19 疫情造成許多人被迫失業，這時失業給付真的可以幫助一些人撐過一陣子。
國民年金有用嗎？
從開始實施以來爭議不斷的「國民年金」，由於是在離職、失業、勞保退保後會開始收到繳費單，因此被許多人戲稱「失業懲罰金」，意思是「我失業了沒錢賺還要繳錢」。
事實上大部份需要繳國民年金的人，反而是相對弱勢、繳不起年金的族群。
國民年金其實可以「不繳」，欠繳的費用會逐漸累積，超過 10 年後就不能補繳 (但也不用再繳了)，而未來當然也就不能領這部份的給付。
但是如果選擇「不繳」國民年金，在規定上本人不會受罰 (失業可能也沒錢可以罰)，卻會懲罰「配偶」(如果有配偶的話)，這又是一項很有爭議的制度，老實說冷蛋個人並不支持。
至於國民年金有用嗎？冷蛋自己試算過，累積起來的數字真的滿少的，而且表示要一直處於失業或是沒有保勞保的狀態，聽起來十分矛盾。
根據資料，目前繳國民年金人數逐年下降，可能是大部份人都有工作，繳的是勞保，也可能是經濟狀況不佳的人繳交不起，而且「國民年金」跟「勞保」一樣是「可能會破產」的！
雖然近幾年勞保面臨破產風險，比國民年金緊急許多，但個人認為國民年金的風險比勞保更高，因為在制度上與實際收費的狀況都充滿爭議與矛盾。
由於以上理由，加上能領的錢實在很少，因此我自己目前會當作沒有國民年金這項，而是想辦法好好工作繳勞保費用，保障一些短中期的項目。
問題又回來了，勞保可能會破產呀？退休金怎麼辦？
因此冷蛋下篇文章將繼續介紹最重要的「勞工退休金」。
勞保？勞退？傻傻分不清楚
「勞退」跟「勞保」有差嗎？過去沒有特別注意，一直以為勞工的退休金就是指勞保，沒想到還有不只一種。
但是自從冷蛋理解這兩種制度的不同以後，就發現乍看很不起眼的勞工退休金其實有著很厲害的優勢，甚至不輸給股市報酬。
至於詳細的介紹，就讓冷蛋賣個關子留到下篇吧！我打算用完整的一篇文章專門介紹勞退的特色與優勢。
文章最後再次提醒大家，雖然不確定勞保會不會破產，但記得好好善用這項制度的其他保障，像是生育給付、失業給付等等，不要忘了自己的權益喔！
那麼我們下篇文章見囉！
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