理財就是...年終要怎麼花？

 

突然有一筆經費進帳了！可以如何妥善利用呢？

下週就是農曆新年了，大家準備怎麼度過呢？和家族一起圍爐？煩惱那些不常見面親戚的 1001 個老問題？乾脆趁連假出國玩？還是只想待在家中好好放空休息？

農曆年節對我們來說算是一年中最大的節慶假期，和西方的聖誕節新年假期意思差不多，這時候總會有許多慶祝的習俗，伴隨著的是比平常更大額度的金錢流動。

許多公司在這時發放年終獎金、尾牙抽獎也在近期舉辦，年節期間發紅包、收紅包也是一筆相對大額的財務支出或收入，端看我們處於怎樣的角色。

這些相對多、並非經常性的收入要怎麼處理呢？這也是生活理財的一部份。這篇文章就讓冷蛋在年節前分享一些理財小知識與想法吧！

有趣的「心理帳戶」

大家覺得年終獎金、尾牙抽獎、紅包甚至年節期間的刮刮樂彩券，從這些管道獲得 (或失去) 的金錢，和平常工作的薪水、家人給的零用錢有沒有什麼不同呢？

感覺不太一樣對吧？那些平時經常性的收入是「理所當然」，是我們「辛苦賺來」的血汗錢，而且必須拿來應付平時，或說「這個月」的生活，如果不好好注意，月底可能就得吃土了。

但如果哪天對統一發票幸運中了 1000 元，那就是「額外的獎勵」，是上天給的恩賜。比平時預期多了一筆錢，就能拿來慶祝一下，也許吃頓好的，或者買個平時想要卻捨不得下手的東西。

年終尾牙、紅包獲得的「獎金」也一樣，還是比中一張發票更大額度的「額外獎勵」，同時卻又是我們「辛苦了一年」的「犒賞金」，甚至有些人在年前撐著不離職，就是為了「委屈這麼久的補償」。

在傳統的經濟學中，是不存在這種分別的。錢就是錢，不管從哪裡來，這些錢都是可以互相取代的，年終獎金可以拿來付房租，平日薪水也可以拿去吃大餐。

但在比較近代的行為經濟學中，開始關注我們「人性化」或說「不理性」的一面，造成的各種影響，上述的概念就是其中一個案例，被稱為「心理帳戶」(mental accounting)，也就是我們花錢時的一種思考方式。

「心理帳戶」的概念其實廣泛運用在大家平日的各種行為中，即使平時對理財毫無涉略的人，也會自然而然有類似的想法，還會被各種商業策略影響判斷，做出特定行為。

這是一把雙面刃，如果理解心理帳戶的概念與一些理財常識，可以幫助我們做出合理的財務規劃，例如冷蛋每次分享的六罐子理財法，就是其中一種應用。

但如果只是不自知地受到情緒牽引，不知不覺劃分的心理帳戶，會讓人做出相對不佳的判斷，長期下來將對財務狀況產生可觀的負面影響。

很想要「犒賞自己」？

突然多了一筆錢，又碰上一年最重要的傳統節慶，會很想好好犒賞自己對吧？

畢竟人生是如此不容易，這幾年好不容易從 Covid-19 的威脅逐漸過渡到「後疫情時代」，但病毒並非完全消失，只是我們為了上班賺錢、好好生活，只能做出妥協。

除此之外，一路漲上來物價這麼高、薪水這麼平、荷包這麼空、社會這麼亂...能夠活過這一年就該給自己掌聲了，我都已經那麼努力了啊！

這些都沒錯，而且也是我們「心理帳戶」的表現，好不容易走過來了，過個年和家人一起慶祝吃頓好的，慰勞一下彼此，接下來繼續打拚，這麼做再自然合理不過。

而且最近當然到處都充斥著商業廣告，不管是電視上的購物頻道與年終特賣活動、大小超市便利超商與餐廳的年菜預購、手機上社群媒體 app 的各種推播消息，也會告訴我們「年終了該好好犒賞自己」，不斷加強印象。

所以我們的「心理帳戶」並不只是自己的想法，而是整個社會群體互相影響的集體思維，就像外國的感恩節、黑色星期五、耶誕節、新年節慶會瘋狂購物一樣，就像我們不知何時開始覺得「中秋節就是要烤肉」一樣。

還記得疫情期間大家關在家裡，後來實在憋不住了，出現各種「報復性出遊」、「偽出國」的行為嗎？辛苦了一年拿到一筆相對多的錢，心中也會忍不住想「報復性消費」。

這些真的都沒錯，一切都很理所當然，想要犒賞自己也都沒問題，冷蛋也會這麼想、這麼做，我並不是要寫一篇文章批判誰的行為，告訴大家應該怎麼做。

寫到這裡，只是希望大家能夠開始認識「心理帳戶」的概念，一個相當自然的人性心理造成的行為捷徑，在平時和現在正影響著你我的思考與行為。

給自己「多一點可能」

前面介紹了「心理帳戶」的概念，我們都是一般人，不是傳統經濟學中毫無情感的理性人，也不是電影裡擁有無窮意志力可以輕易突破人性弱點的超人，因此討論如何花年終獎金也應該符合人性。

那麼問題回到標題，應該怎麼花獎金呢？就隨便花用，犒賞自己一年的辛勞嗎？

一旦有了心理帳戶的概念，可能會開始多想一點，犒賞自己的辛勞理所當然，但「除此之外」還有沒有什麼我應該做、可以做的事？

例如最近要過年了，冷蛋也剛寫過一篇準備年菜的文章，內容提到挑年菜之前「有沒有更重要的目標」，提醒自己難得有了一筆相對大的金額，能不能趁機分出一些，拿來處理「重要」的優先項目與「需要長期灌溉資源」的目標。

例如我也剛開始自己的「新一桶金」計畫，平時為了應付生活能存下來的錢不多，年終如果有一筆錢，我會執行「儲蓄公式」：「收入 - 儲蓄 = 支出」先把一部份存起來，幫助自己朝財務目標接近一步。

另外，我會問自己一個問題：謝謝今年努力的自己，但如果所有的錢都拿去花掉，那麼是不是代表明年會繼續「一樣辛苦」的一年呢？

或者我可以拿出一點錢來「投資自己」，讓明年的自己有機會「不辛苦一點」？

例如想想今年碰到哪些困難、辛苦、不如意，如果把一部份資源拿來看書、上課，試著解決這些問題，那麼明年能不能少一些不如意？

這也是「犒賞自己」的一種方式，而且影響深遠，甚至可以說非常划算，雖然當下未必能立刻感受到改變，但未來的自己會有更多可能性。

事實上因為社會一直變化、進步、通膨，我認為「維持現狀，繼續一樣辛苦」的選項很可能不存在，而是會「越來越辛苦」。

使用「辛苦」這個字眼也不太精確，我們都知道有些人雖然每天辛苦，卻很快樂，更好的問題是能不能利用年終獲得的資源，讓自己能「多成長一點」。

於是未來我可以「有選擇」，或許能選擇不那麼辛苦，或是選擇辛苦但樂在其中，也可能是其他更多的選擇。未來，或許我不需要靠努力一整年的獎金，久久犒賞自己一頓。

當然年還是要過，我還是可以分配一部份的錢吃點好的、做些娛樂，用在傳統大家認為的「犒賞活動」上，這跟上面的思考與問題並不衝突，尤其是當我使用了六罐子理財法區分預算，這些都可以兼顧。

最後，關於如何「犒賞自己」，其實冷蛋過去也分享過如何花錢更值得的相關概念，或許可以當作參考，給出更多有創意的想法。

身為小資族，我明白年終難得有較多現金入帳的心情，希望這篇文章能幫助大家更珍惜得來不易的資源。