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| 我就是笨，才會喜歡上單純的保險。 |
前幾天，看到新聞報導介紹了 IFRS17 會計制度上路，將對保險業帶來影響，其中一個可能的變化是「儲蓄險」、「躉繳」(ㄉㄨㄣˇ，指一次繳清全部保險費) 類型的保單會減少，而「保障型商品」、期繳類型保單可能成為主流。
這很有趣，保險不是就是要給人「保障」嗎？
結果過去這麼多年的主流居然是「儲蓄」、「投資」、「終身還本」商品大行其道，消費者也很捧場，其中是否有什麼眉角？
冷蛋是保險不專家，卻也是個捍衛自己人生資產權益的小老百姓，這篇文章就來閒聊幾個我自己粗淺的觀點。
文章裡會提出幾個我認為該避免的陷阱與「不該買」的保險，當然，請讀者自行判斷。
五分鐘顧一生？
人為什麼需要保險？答案很簡單，因為有各式各樣的風險存在，世事難料。
所有的事情都需要保險嗎？嗯...當然不可能這樣做，不然就不用活了。這幾年 Covid-19 病毒大流行是很好的例子，雖然有染疫風險，但我們總得生活吧！因此還是照常出門、開放國門。
也就是說，在合理的情況下，人們會衡量風險大小與其他可能的成本相比，做出權衡，冒一定的風險換取正常生活的自由。
而且也不是所有事情都有保險商品可以處理，今天走在路上跌倒擦傷了，相信沒有人會申請保險理賠，畢竟也沒有這樣的保單存在。
所以，我們真正需要買商業保險的，是那些靠自己「無法承擔」的狀況，例如重大事故造成一筆幾百萬鉅額支出，或者個人失去正常生活工作的能力，自己或家人未來沒辦法有足夠的經濟來源等等。
跟這些相比，幾千塊的診療費、兩萬元的小手術、換工作期間的短期生活費，其實一般人應該要能靠著緊急預備金與事前規劃自行處理。
既然需要保險的是那些重大到影響一生的大問題，我們應該花多少時間精力來研究比較，然後做出選擇呢？
我們平常在面對人生難題「今天吃什麼」的時候，常常花了很久東想西想；在買菜、逛街購物時也會懂得貨比三家不吃虧，那麼在選擇適合自己的保險時是否需要有更完整的思考？
然後銀行專員電話打來了，或在分行辦事時行員順便拿出一張表。
「這是我們最近的六年期儲蓄險，只要五萬元保障你終身，期滿保證還本，報酬率有 20%，這張最近賣得很好，我先幫你保留一個單位喔！」
在電話中、臨櫃時的五分鐘，可以下重大人生決定嗎？
報酬率哪來的 20%？
當銀行理專、郵局行員、保險業務推薦一個保險商品給我們的時候，強調的重點不是保險本身的細節，而是高報酬率的時候，這代表什麼？
這代表顧客喜歡聽。要是大家都對內容沒興趣，那商品當然就賣不出去，因此對方強調的重點通常是吸引人的話術。
那麼第二個問題來了，一個保險商品為什麼會有高報酬率？
如果只是純保險，應該是把錢花出去，沒碰上事故就當作功德，幫助其他需要的人。會有額外收入就是儲蓄險、投資型保單類型的商品。
銀行定存儲蓄報酬率多少？也就每年 1% - 2% 這種數字，那附帶保險功能的商品 (保險居然是附帶的) 怎麼會有更高的回饋報酬？銀行他們幹麻出這種賠錢商品？
問題在於，行員的計算方式，是唬弄一般大眾的總報酬率算法，而非專業衡量基準的年化報酬率，這件事冷蛋的家人及朋友就碰過真實案例。
甚至不少推銷員算總報酬還會算錯！仔細把內容拿來自己計算後，常常發現年化報酬率甚至比定存更低！
老實說這才合理，都附帶保險功能了，報酬率還超過定存許多？不會有哪家公司這麼好心的。
至於投資型保單？高報酬的代價常常是拿去投資高風險金融商品，買個保險還能讓你依照合約補繳更多錢，甚至本金虧光血本無歸。
這樣的保單在國內所在多有，常常看到長輩退休後買了一些號稱終身還本、保障一輩子的商品，結果賠光退休金，不知道未來怎麼辦的新聞。
合約是自己簽的，白紙黑字，推銷員也是合法販賣這樣的商品，或許在推銷話術上很有問題，但整個過程看起來搞不好「一切合法」。
也就是說，目前國內的部份保險商品與環境，存在「合法詐騙」的漏洞，有些理財保險專員其實只是靠推銷賺取佣金的商品行銷專員，連正確計算報酬率的基本能力都缺乏，甚至讓保險商品本身成為風險。
銀行定存利率 1%-2%、美國公債殖利率預期報酬約 4%-5%、股票長期預期年化報酬率不到 10%。那麼，主力應該要是「保障」而非「投資」的保險商品，報酬率應該要多少才合理？
比股票高？那是在作夢。比債券強？那債券誰要買？
跟定存差不多？大概勉強合理吧？但冷蛋個人目前看過的算起來都比定存低就是了，不然就是比定存略高但要綁個六年，錯失機會成本。好的儲蓄險商品存在嗎？我覺得不太好找。
這些保險先不要
前面講的比較直白，好像大部份保單都很差的樣子？
其實還是有不錯的保單存在，只是目前台灣的金融保險環境及法規很不完整，也沒有任何理財教育，現行保險制度容易被利用。
保險專員在利益衝突的情況下很難堅守專業，容易推銷獲利高的保單，而非對大眾最好的保單，而要賣保險的進入門檻也相對沒這麼高，才會出現連數字計算都有問題的狀況。
在這樣的環境下，一般人想買保險，我覺得最該先做到的是「自保」，也就是至少不要買到很有問題的保單。
實際上該怎麼做呢？當然一篇文章講不完所有細節，但冷蛋就先從這篇談到的大方向分享我自己的頭三條過濾心法。
第一，不要在電話中或臨櫃的半小時內決定簽下保單。
理由第一段講得很清楚了，我們不該只花短短的時間心力在人生重大議題上。一份保單的合約有多少細節，再加上目前的環境陷阱重重，沒有先拿到完整合約細節回家研究個三天，我是不可能輕易簽名的。
我至少會上網查專案資料或直接拿保單內容詢問網友的意見，如此一來可以快速過濾掉不少很雷的保單，詢問有點數學背景的朋友可能會很有幫助。
第二，我不會買銀行、郵局推薦合作的保單。因為他們不是「保險」專家，而是在本業之外順便推銷，連跟保險專員都有風險，那非保險本業的人幾乎就只是純推銷專家了。
就算裡面藏了幾張不是陷阱的保單，只要自己好好上網找點資料研究一下，一定能找到更多好的商品，何必賭在這些地方呢？
第三，我絕對不買投資型保單，個人不買儲蓄險，基本上也不碰終身還本型保單。
上面也提過了，這些類型的保單本身就是風險。賺的比定存低的風險、賠的比股票多的風險，想要賺錢明明有更適合的金融商品，就讓保險發揮原有功能吧！
問題在於全都要的心理，想保險又想賺得比定存多，想保險又希望回本，想一次解決一生的風險，我覺得人生沒有這麼簡單呢！
我認為，只要用上面三條規則過濾，就能先避掉超過一半的地雷保單。當然還有更多眉角，主要還是「保險規保險，用合理的價格處理自己無法負擔的風險」的觀念，未來的文章可以再聊聊其他的心得。
希望這篇文章能讓需要的人有個好的開始，也期待台灣的保險環境越來越好。
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