如何加速存到第一桶金？(下)

 

想在理財世界冒險嗎？別忘了做好風險管理！

我們在前一篇文章分析了針對「過去」和「現在」可以安全加速資產累積的方法，但這個加速系統還缺了最後一部份。這篇文章讓我們補完關於「未來」可能的障礙，我們可以先做些什麼，來避免在邁向財富自由時受到嚴重難以復原的傷害。

相信聰明的讀者已經猜到了，這篇文章主要談「保險」，也就是針對未來的風險做預防。不過冷蛋不是保險的專家，也沒有打算在這篇談保險的細節分析，只會提到基本的保險觀念。相反的冷蛋想要聊更廣義的保險，現在各位冒險者終於可以拿出我們的神裝幻影之盾了，一起透過各種方式分散風險。

常被遺忘的緊急預備金

談到保險，許多人會優先想到買意外險、醫療險之類的，但冷蛋想先從很多人容易忽略的緊急預備金談起。緊急預備金是自己付給未來自己的安定基金，不用額外付錢給保險公司，也沒什麼保險公司提供這種保險。

過去許多人比較不在意緊急預備金，尤其是急著想投資的人，巴不得把錢都丟進股市裡、甚至在感覺情勢看好時借錢投資希望一次大賺一筆。雖然很多人應該都聽過「只能用閒錢投資」，但一旦被發大財的情緒牽著走就什麼都忘了，於是在市場表現不如預期、又急需用錢的時候被迫實現虧損，好不容易賺來的錢就這樣賠掉了。

過去提到緊急預備金的重要性很多人可能沒辦法感同身受，但最近大家應該都有感了。Covid-19 疫情期間許多人不只是感受到生意大不如前，甚至在整個社會實施防疫政策時連工作都沒了。不管是旅遊業、服務業、餐飲、娛樂等產業和各類實體店面都受到嚴重衝擊，再來還需要面對國家整體的經濟下滑和物價上漲等等。

如果平時就有準備至少 3~6 個月的緊急預備金，可以支持自己臨時面對生活困境時的花費，不但能夠好好度過危機也能安定人心，不需要賣掉更有未來性的投資來救急。

因此緊急預備金應該使用隨時可動用也不太會賠錢的金融商品，冷蛋建議使用銀行定存就好，不要為了想多賺一點點而冒險，例如不要使用需要幾年才回本的儲蓄險。實際的實行上可以參考上一篇最後提供的小撇步，使用上會更有彈性。

做好基本保險

這邊談的就是大家想著的保險商品了，保險產品千千萬萬種，該如何選擇呢？冷蛋認為最重要的保險觀念是「保大不保小」(事實上這也是真實之劍的一種應用)、不要本末倒置、將「保險」和「投資」分開。

之所以需要保險，是為了未來如果碰上重大的事故，可以將無法負荷的負擔減輕到可以負荷的程度，而且保費不該影響目前的生活。因此冷蛋會最優先考慮的險種是便宜實用的定期壽險 (必要時保障家人不需負荷幾百萬甚至上千萬的貸款、生活費)，再來是意外險及重大傷病險的部份 (保障自己碰上重大事故時能負擔上百萬的大額花費，有機會在未來還能好好生活)，如果有開車需求的話可能需要第三人責任險 (也是有意外時能負荷上百萬的支出) 等。

財務狀況行有餘力的話可以再規劃進階保險，要是公司有團體保險也可以協助補強，但初期可能像上面描述的就夠了。如果只是幾十萬的風險，也不太影響到自身健康或未來的話，不需要花更多保費，透過緊急預備金和持續工作就能解決。省下的保費可以加速資產累積，這也更凸顯緊急預備金的重要性。

特別注意在買保險前要做足功課，就像學習投資一樣，這邊冷蛋可以簡單提供幾個「不要買」的選項。第一，不要買為了想順便賺錢而買「投資型保單」，大部份這種保單只會讓你虧錢，把投資和保險分開才能發揮各自最大的效用。再來不要買「終身」、「還本」之類的保單，這也是貪便宜的心態卻會賠上更多資產的保單類型。最後如果有中期理財目標 (至少六到十年) 或自己無法控制花錢才考慮儲蓄險，這其實也是個不容易投資兼存錢的的選項。

基本觀念就聊到這裡，比較細節的分析或心得留給之後的文章，最後我們來談談更廣義且實用的保險方式。

建立更完整的個人保險

市面上的保險商品有其極限，雖然可以在人生發生意外時支持自己或家人走下去，但畢竟沒辦法十全十美量身打造。

最適合自己的保險是什麼呢？就是想辦法了解自己，並根據自身狀況做好規劃及開始行動。有些形式的保險藏在每個人的身上，在保險公司是買不到的，說得詳細一點，就是幫助自己創造財富、維持財富及享用財富的個人特質。

感覺很抽象嗎？這邊冷蛋提幾個例子。首先最重要的「注意身心健康」就是一種保險，包括均衡飲食、運動習慣、良好的作息等。雖然有些意外無法避免，但許多行為和未來健康的因果關係是有科學根據的，當累積了許多資產卻沒有健康的身體，只好再把錢拿去換取健康 (還不一定換得到)，沒有健康即使財富自由也無法好好享用累積的財富。

再來「個人的學習成長」也是一種保險。除非你是公務員，不然在私人企業可沒有保證能一路工作到退休。看著新聞上許多中年失業的報導，許多人年輕時也沒有想過會有這麼一天吧？如果你的工作性質容易被取代，公司大可找一個年輕有體力起薪低的；就算你是薪資比較高的中階以上主管，公司必要時 (例如疫情期間) 同樣可能為了節省成本而從薪水高的人開始裁員。

再看看軍公教年金縮水的新聞，會發現即使是終身鐵飯碗也沒有保證，因此不管是誰都應該在人生中持續成長。如果你有不斷進步的技能，被替代的機會就低；如果你有第二專長，即使哪天真的碰上必須另謀出路時也更有機會找個暫時的打工或換跑道。有辦法「吃自己」可是非常重要的，畢竟一般保險公司可不會賣「失業險」。(註：勞保是有類似的就業保險的)

最後一個例子，趁現在好好學習正確的理財觀念也是一種保險。這可以讓你在人生的各個階段好好規劃財務、恰當地利用有限資源，實際投資時也能避免錯誤觀念帶來的虧損。冷蛋的部落格也希望能透過分享文章帶給大家正確的觀念，期望接下來還能與更多人分享我的理財觀點。

現在我們打造了一個更安全且完整的加速系統，從各方面幫助自己累積資產。大家也可以從這樣的風險觀念出發想想可能還有哪些事能做，也歡迎提出問題和分享你們的看法，祝大家都能早日累積自己的一桶金。