理財就是...「維持現狀」要花多少錢？

 

資本主義的社會，大環境追求成長，那麼沒有跟著成長會如何呢？

身為小資族，我們需要頻繁地為了生活所需的資源煩惱，講白點就是「錢夠不夠用」。

網路上許多人號稱自己是「月光族」，月初領了薪水可以吃喝玩樂，但要是不小心花太多，到了月底就得「吃土」。花錢不太有概念或者更辛苦的族群，甚至必須想辦法借錢度日，還可能被債務的循環利息壓到喘不過氣來。

許多理財文章都會告訴大家要先理債、做好記賬、保險、預備金等等，再來是存一桶金以及投資被動收入，期望有一天能達到「財富自由」。

但其實很多人未必有這麼大的夢想，或者真的覺得那只是「夢想」，我只要能過好現在的生活就很夠了。現在景氣不好，每個月過得去還有些小確幸，某種程度已經是「自由」了，人要懂得知足。

既然如此，還需要學「理財」嗎？反正現在也過得去，那只要維持不變，照現在這樣生活下去不就好了？

這篇文章冷蛋想分享自己的觀察：試著「維持現狀」就是一種「理財」。

活如逆水行舟

其實不需要看冷蛋的文章，只要是出了社會實際打拚過，需要為了生活費努力的族群，就能體會「只是想要維持現狀」的困難。

現在覺得歲月靜好，生活還過得去，喜歡目前的樣子？過了幾個月發覺不對，錢怎麼越來越少？每天買東西變得好貴，物價漲得完全不近人情？

本來錢還夠用，不需要記賬，反正每個月工作收入還夠，每次去 ATM 提款也不需要思考，只有月底要注意一下，吃幾天泡麵也還能加個蛋，現在卻連「加蛋」都覺得奢侈？

沒錯，我們碰上了第一個讓人難以維持現狀的關卡：通貨膨脹。

冷蛋今年開始了新的財務目標，為此需要認真檢視及規劃自己的收支，這幾年全球動盪造成的通膨也早已不是新聞，就讓我順手查一下相關資料分享給大家。

根據主計處剛出爐一陣子的數據，民國 112 年的消費者物價指數 (CPI) 年增率為 2.49%，簡單來說也就是去年 100 元的東西，今年平均要花 102.5 元才能買到。

大家覺得這個數字如何呢？完全不接地氣對吧？即使是理論上更具代表性的「核心物價」也年增率對我們而言感覺也「沒有代表性」。

為什麼呢？政府的統計數字看不到老百姓的真實生活嗎？這個議題有點複雜，答案不是二分法的對或錯，過去冷蛋寫過關於通膨的合理數字，簡單來說這個「平均數字」是讓政府與投資人參考，拿來做策略調整的。

那麼對於我們這些「庶民」而言，生活想要維持現狀，需要多花多少錢呢？

庶民物價指數

開始有「理財」的感覺了嗎？畢竟我們發現光是要維持目前的生活，需要的錢就會隨著時間增加，如果不知道會「增加多少」，總有一天荷包會撐不住的。

上一段的物價指數是針對整體經濟政策有用的指標，但明顯無法代表一般民眾實際生活碰到的狀況，我們必須看看更詳細的資料。

上圖是區分基本大分類之後的年增率，最左邊是剛剛 2.49% 的總指數，但分類的數字就有高有低了，例如可以看到食物類的年增率是 4.03%，去年吃東西真的變貴了。

「這還是很不貼近真實生活啊！什麼漲 4%？我每天買吃的原來只要幾十塊，這幾年都一口氣漲個 5 塊 10 塊，還有一次漲超過 30 塊的都碰過！」

說的沒錯，但請先緩一下情緒，下一段會再看到更細節的部份。

這裡的大分類當然還是「加權平均」的結果，沒辦法一口氣貼近真實的消費，但至少有些感覺出來了：去年飲食消費漲的明顯較多。

我們平日生存最重要的是什麼？醫療是不得已、育樂很重要但沒錢時常常被忽略，那麼食衣住行當中有哪幾項「最容易有感」呢？

飲食對吧？民以食為天，每天都必須吃東西才能存活，每一餐就是這樣幾十元到上百元不斷支出，所以一旦這部份漲價，就會對荷包有重大影響。

至於買一件衣服幾百塊可以穿很久，交通費每月差不多就那樣，基本上不會常常漲價，這兩項的支出相對沒有這麼驚人。

居住方面呢？人總要有地方住的，不管是買房還是租房。從上圖可以看到居住類漲幅平均大概 2% 左右，但房租房貸本來就是高價位的支出，每個月要幾萬塊，這部份漲 2% 其實影響不小，通常漲房租都是以千元計算的。

總結來說，我想影響大部份老百姓最多的會集中在「飲食」與「居住」兩項。

其中住的部份牽扯到複雜的居住正義、房價、租屋黑市等問題，一般人也有點無能為力，這篇文章就在這裡先打住，但想要「維持現狀」的話，至少要能付得起漲價後的房租房貸對吧？

接下來的重點會繼續往「飲食」這邊展開，想好好生活至少要吃得飽，那要「繼續吃飽」究竟需要面對多大的漲幅呢？

越來越難吃飽？

上面一張圖我們看到「食物類」的漲幅不低，而且食物又是影響大眾平日生活的重要物資，既然如此就來看看更細節的資訊吧！

這張圖最左方是食物類的整體漲幅 4.03%，由於篇幅大小，細項我只列出了重要又漲得特別多的代表，這邊看到的漲幅都超過 4%。

大家第一眼就會看到那一枝獨秀的「蛋類」，沒錯，去年蛋價高漲的問題相當嚴重，蛋類居然在一年內漲了超過 10%！

再加上穀類、肉類、油都漲了不少，也難怪大家這麼吃不消了，這些都是我們每天吃飯的必需品啊！醣類、蛋白質、脂質不就是人最基本的熱量來源嗎？

另外最右邊兩項「調理食品」與「外食費」也是許多忙碌上班族平日飲食的來源，隨便一個便當都要破百還未必吃得飽，相信很多人這幾年都有體會了。

大家可能發現這邊的數字除了「蛋類」以外一樣只有 5% 上下，還是不足以描述我們對於「一次漲了 10 塊 20 塊」的「現實」？這有幾個原因。

就算分了細項，這也都還是「平均數字」，而且我們平時碰到自己習慣、喜歡的食物一次漲價，記憶總會特別深。

像是西式早點是現代許多人習慣的選項，或許因為蛋價高漲，相關商品就一次性上調價格了；中式早點含蛋的商品也漲不少，但是燒餅油條、粥類饅頭的價格也許就影響較輕。

另外別忘了，雖然我們聚焦於談「食物」，但是店租、電費、人力成本也會造成外食價格上漲，我們平常消費的店家又是最下游，原物料漲 5% 在通路層層疊加下當然總漲幅只會更高。

店家要調價格通常也不會漲 1 元 2 元，實務上常常是以 5 元 10 元為單位，如果要漲 11 元不如漲 15 元更好算吧？考量過覺得客人還會上門的話，當然是一次漲足，而且蛋價跌回合理價時，已經漲的商品通常也不會降回原價不是嗎？

我能一直「維持現狀」嗎？

文章到了這裡，我們得到了一些參考數字，究竟要相信它，還是相信自己平常生活的感覺呢？

都參考一下如何？

實際的消費數字是一種真實，但個人的單一視角總有盲點，尤其現代的消費方式如此複雜，還包括刷卡、回饋等非當下計算的數字。

除非自己真的很懂記賬，不然容易估計錯誤，而且漲幅還必須從消費記錄中比對，自行計算。

另一方面，通膨統計數字雖然感覺不接地氣，但「平均漲幅」數字並非完全沒有參考價值，而是在我們的現實生活中不妨視為一種「低標」。

但是在查統計數字時，記得找比較能貼近實際狀況的「細項」，其實政府也有統計一些「重要民生物資」的漲價狀況，這邊順便貼出來讓大家參考。

有了這些數字和個人經驗，就可以估計出一個區間，對未來的狀況也能稍微掌握，至少我知道「生活費可能一次漲 5% 甚至 10%」，畢竟現實擺在眼前。

雖然瞬間大漲不是常態，但通常價格漲了就不會跌，而且平時本來也會一點一點漲上去，如此一來我真的有辦法一輩子「維持現狀」嗎？薪水永遠夠用？

所以冷蛋開始記賬理財。

光是這樣錢不會變多，但總是個開始，讓我知道「現狀能維持多久」的開始。

算算目前的收入，算算接下來可能的收入，再算算漲價的速度，就會知道自己「能不能再維持現狀」，是不是該趁著還有餘裕時做些什麼。

這篇文章透過觀察與思考，分享了我的經驗，希望這些資訊能讓同為小資族的朋友們對理財有更多認識，其實理財的概念就存在於我們的生活中。