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| 十年後，我們希望生活仍有餘裕，或者陷入困境呢？ |
標題有點殺人法，因為冷蛋希望能吸引到你的目光，希望我有做到。
開門見山，這篇文章想介紹「72 法則」。這是一個在投資領域很著名的法則，對投資有基本認識的朋友大概都聽過。
但這篇文章其實主要不是為了投資人寫的，我反而想分享給平常沒有投資理財的朋友，即使你對投資沒有興趣，也請給我一點時間，讓一個簡單的小學算式有機會影響一些人的生活。
正式進入文章前，我就用一句話濃縮給真的沒興趣的朋友：「如果通膨每年 3-4%，那麼物價大約 20 年左右會上漲成現在的 2 倍。」希望你能記得「72 法則」這個關鍵字，謝謝你的注意力。
讓我開始今天的主題吧！
什麼是「72 法則」？
72 法則 (The Rule of 72) 是一個簡單的計算公式，只要會小學除法就能輕鬆估計資產或大環境的成長速度。
實際上的數學細節比較複雜，牽扯到「複利」的概念，而且 72 也只是方便人們記憶與估算的數字，不過今天冷蛋想讓完全不碰理財的朋友都能輕鬆記起來，所以細節就不談了。
公式如下：
72 ÷ 年利率 = 幾年翻倍
用一開始的關鍵句舉例：
72 ÷ 每年通膨 4% = 物價 18 年翻一倍 (72 ÷ 4 = 18)
就這麼簡單，只要會除法就能大致預估大環境的變化速度。
同樣地，如果有在存錢投資，這也是我們資產的成長速度，冷蛋撰寫本文的時候銀行小額定存利率大概 2%，那麼如果把錢一直放在定存，利息也繼續滾入，能夠累積得多快呢？
72 ÷ 2 = 36
也就是大約 36 年，這筆錢會因為複利累積而翻倍。
小學時大家就算沒背過也聽過九九乘法表，這裡就順手幫大家列出 72 除法表，方便大家腦中蹦出想法時快速對照：
72 ÷ 1 = 72 72 ÷ 2 = 36 72 ÷ 3 = 24
72 ÷ 4 = 18 72 ÷ 5 = 14.4 72 ÷ 6 = 12
72 ÷ 7 ≈ 10.3 72 ÷ 8 = 9 72 ÷ 9 = 8
這樣就能立刻看到未來了：3% → 24 年，4% → 18 年，5% → 不到 15 年，6% → 12 年...
再次提醒，這是一種快速估計的公式，不是「很準」，但是足夠讓我們對未來有個概念了。想想現在每月收入有多少，足夠支付未來的價格嗎？如果萬物齊漲只有薪水不漲，完全不變的我能「撐到什麼時候」呢？
反覆累積的威力
上一段的介紹，希望夠簡單且有吸引力，這段的標題「反覆累積」其實在投資界叫做「複利」，但今天不懂複利也沒關係，只要知道累積的威力很驚人就行了。
有多驚人呢？為什麼冷蛋一開始要用聳動的標題殺人法？
因為這種事情學校通常不教，但一般人實際活一輩子總會碰到，而且碰到時常常已經難以改變，只能日子越過越辛苦。
在之前的文章我分享了去年的物價上漲狀況，消費者物價指數 (CPI) 年增率 2.49%，但更貼近我們平日生活的「飲食」平均漲了 4%，在一些常見細項漲幅超過 5%，蛋類甚至超過 10%。
這可能不是常態，目前世界上大多數國家的長期目標是「平均每年通膨 2%」，一般認為這對經濟是一個良性的成長數字。
但世事難料，誰知道過去幾年會有這麼多問題？Covid-19、烏俄戰爭...那些看似「非常態」的事件比大多數人想得更常見，一個人活幾十年總會碰上幾次世界動盪不安的狀態。
也就是說，通膨數字的區間可能平時會盡量被各國控制在 2% 左右，3% 或許也不會少見，而偶爾出現 5% 甚至近 10% 的極端狀況也是有可能的。(事實上美國前兩年就出現了這樣的數字)
所以呢？該拿出我們的 72 法則快速看一下可能的未來了！
如果每年平均通膨 2%，72 ÷ 2 = 36，物價要 36 年才翻倍，如果 3-4% 呢？大約 20 年翻倍。
但對我們市井小民而言，與其只看平均 2%，不如看看飲食細項可能更接地氣一點，外食一次都漲 5 塊 10 塊對嗎？別忘了物價偶爾有機會出現超過 5% 暴漲一波的狀況。
所以「十年後」的生活費是不是有可能比現在高很多呢？沒有提早準備的話，生活樣貌會被大幅改變，這也是為什麼上一篇文章冷蛋說「想維持現狀就是一種理財」的意思。
在悲觀之前
看到上面的計算結果，數十億人都驚呆了！我現在每個月的錢都只能勉強度日了，但過個十幾年物價就可能翻倍？那怎麼負擔得起？
現實的確不容我們太樂觀，但還是有一些應對之道。
首先別忘了，只要還有工作，理論上合法的薪資是會隨著物價指數上調的，所以保持自己的工作能力是一大重點。
當然「萬物齊漲只有薪水不漲」的現象存在於社會，但不太可能十幾年物價翻倍薪水都不動，不然會鬧革命的，「萬物加速漲只有薪水龜速爬」更貼近現實。
物價漲個 5%，薪水只漲 1%，這樣還是追不上漲幅啊！
所以該存個錢了！上面也說了，目前定存利率約 2%，累積的威力不光適用於通膨，也適用於投資理財，光是存個定存讓財產跟著成長，就能抵銷一部份的通膨影響。
物價漲 5%、定存漲 2%、薪水漲 1%，還是不夠啊！是不是該投資點什麼多賺一些？
對，但也不對，通常這種時候急著投資只會更容易賠錢，除非有比較健全的投資觀念，否則冷蛋強烈建議不要進場投資。(例如什麼高股息、投資型保單...良心建議不懂原理別碰)
那到底還能怎麼辦？難不成去跑單外送兼職？我甚至連想定存都沒有足夠的錢。
其實上面冷蛋故意只寫百分比是埋了個陷阱，看起來 1%、2% 打不過 5%。事實上要是薪水夠高，只漲 1% 可能也很可觀，定存的錢夠多，漲 2% 就能應付生活費了。
因此重點在於「自身獲取價值的能力」，換句話說就是「競爭力」，跟本業或兼職無關。
短期兼職多賺一點只能治標，更重要的是「找到自己更大的價值」，如果薪水遲遲不漲，就「投資自己」，讓自身價值上漲超過 5%，未來更可能找適合的生活型態與工作。
(不過透過兼職找方向，可能是很不錯的方法，甚至能跟本業相輔相成，有機會不妨嘗試看看。)
「現在」是「十年後的十年前」
結論段落的標題很像廢話，但其實不是。
十年長不長？現在也許很難想像十年後的世界樣貌，但十年後我還活著嗎？以現代社會的生活水準來說，答案八成是肯定的，但如果沒有準備好，未來可能只能「活著」而非擁有「生活」。
72 法則很直接地讓我們看到可能的困境，如果現在的經濟狀況不佳，那就更沒有本錢悲觀了。別忘了公式不管對資金、通膨或負債都一樣能套用，現在的狀況在 10 年 20 年後會加倍放大，而且差 1% 的影響很大。
這個公式告訴要我們的是：現在就開始行動調整生活樣貌與財務狀態，十年後的我很可能會感謝今天的自己。
希望這個簡單的公式，這篇簡單的文章，能發揮不簡單的影響力。
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