兼顧存錢與多元投資的超實用理財法！(分析篇)

聽說六罐子理財法超勇的？乖，讓我看看。

上篇文章介紹了冷蛋認為最能兼顧各種理財目標的「六罐子理財法」，事實上冷蛋目前也仍然利用它來管理自己的收入，這篇就讓我們來分析這個方法的特色，以及聰明在哪裡。

六罐子理財法如何兼顧各種目標？

 儲蓄與投資的目標 

首先回到大家最關心的目標—存錢投資，所有基礎理財教學都告訴大家「收入 - 儲蓄 = 支出」這個公式，而六罐子理財法便是透過「財務自由帳戶」和「長期儲蓄帳戶」，讓人在每筆收入一開始就先分配到設計好的帳戶裡，並且專款專用。

因此六罐子理財法在基礎設計上就符合最基本的儲蓄公式，只要照著使用就能達成儲蓄的目標。

另外由於每筆收入都會分成兩種儲蓄子帳戶，第一部份可以放心地拿去定期定額投資，而第二部份會漸漸累積成一筆較大的數目，可以應付臨時的大額支出和人生目標，也不會影響到生活及投資部份，不需擔心需要把正在投資的錢贖回來而造成虧損。

 多元投資的概念 

再來我們看到特地被獨立出的「教育學習帳戶」，這個帳戶與「財務自由帳戶」在設計上各自獨立、所占比例也相當，這也符合了冷蛋之前說的「投資自己」的重要性。

如果你是理財新手或是小資族，這個帳戶對你或許尤其重要，因為理論上透過學習能夠有效地增加你的收入。

比起已經擁有中階薪水的族群，小資族的成長幅度和加薪的占比或許有機會更高，就像學生考試從 0 分進步到 60 分應該會比 80 分到進步到 90 分容易。

也就是說學習帳戶是能讓總收入成長、再從成長的收入分配給自己繼續學習，創造源源不絕正向回饋的重要投資帳戶，實行六罐子理財法本身就是一種投資。

 輕鬆達成正確的資源分配 

在如何記帳的相關討論中，冷蛋提到記帳是為了將資源分配在快樂、健康、成長等地方，而六罐子理財法透過「休閒娛樂帳戶」、「教育學習帳戶」、「貢獻帳戶」等設計，讓人只要照著做就能達成正確分配資源的目標。

另外將「生活支出帳戶」與「休閒娛樂帳戶」分開專款專用，也能讓使用者自然地讓自己意識到「必要」與「想要」的不同。

當你有意識的執行六罐子理財法時，一定會想著「這筆花費是不是算在休閒娛樂的帳戶呢？」這兩個帳戶像是互補的存在，可以讓人好好避免浪費、也能在限度內自由做想要的事平衡生活。

還有一個優點就是透過早期分配預算的方式來避免記帳的麻煩。

之前你可能需要透過記帳來了解自己把錢花在哪裡，現在你只需要照著六罐子的分配比例去做，將各個帳戶控制在限度內、也好好將各帳戶的錢「正確花掉」，就不用刻意記帳，因為已經達成記帳的目的了。

當然如果發現某個帳戶的花費會超標或囤積，可以再利用記帳來了解原因並做出調整。

攻守兼備的六罐子理財法

上面分析了許多六罐子理財法的特色，其實以冷蛋「理財冒險家」的角度來看，它就是結合了我們手上「真實之劍」與「幻影之盾」特性的強力招式，能幫助我們有效率地挖掘出理財路上的寶藏。

怎麼說呢？首先你將帳戶分成了專款專用的六份，從形式上看起來就是把雞蛋放在不同的籃子裡。那麼精神上呢？

財務自由帳戶拿來投資，過程或許起起伏伏。但在市場下跌、你感覺投資失利時，學習帳戶能讓你個人以至於主動收入成長、也能理解投資的真正意義，長期堅持。

長期儲蓄帳戶用來完成人生較大目標，由於定期積少成多，臨時需要用錢的時候不會慌張，不必從投資中將錢贖回，避免了在低點賣出的可能性。

娛樂帳戶讓你享受當下，可以在限度內自由花用，避免想存錢又想花錢的內疚感。這裡花光了至少投資儲蓄帳戶有存起來、至少有學習帳戶讓自己不是渾渾噩噩度日。

反過來其他地方堅持努力卻短期看不出明顯回報時，至少有娛樂帳戶能享受現在，並且帶有適度限制不會讓人「報復性消費」。

其他帳戶之間的關係也如同上述，各自有其意義並相輔相成，完全符合「幻影之盾」的精神！

那麼六罐子又跟「真實之劍」— 80-20 法則有何關係呢？由於各帳戶專款專用，並且除了生活支出帳戶以外占比都低於 20%，因此很明顯地可以觀察到八二法則的現象。

例如 20% 左右的帳戶資金 (財富自由、學習成長) 帶來未來大部分的投資收入、也是 20% 左右的帳戶資金 (學習、娛樂) 帶來生活中大部分的成長體驗、這兩帳戶加上給予帳戶帶來生命中的許多快樂 (學習及助人都是快樂的) 等等。

也因為各自帳戶額度有限，在實行時你自然會想好好利用，將有限的支出放在最需要的地方以求效用極大化，這就是「真實之劍」特性帶來的強大功效。

聽起來好像很厲害！我躍躍欲試了！

聽完冷蛋的分析，你覺得這個理財法如何呢？如果你有興趣，歡迎繼續閱讀下篇文章。冷蛋將會分享自身經驗，提供根據冷蛋個人需求修改過的六罐子理財法，希望能讓大家參考。