如何加速存到第一桶金？(中)

如何累積資產，加速和避免減速都很重要！

在上一篇文章，冷蛋說明了在累積資產初期大部份的人由於收入不高，不容易增加儲蓄金額，此時最好的加速方法就是趁早先學習「風險」的概念，想辦法讓資產累積「不被減速」，不然可能賠上好不容易一點一滴存下來的錢。

那麼實際上究竟有哪些目前可以先發現並預防的存錢障礙呢？這篇及下篇文章冷蛋將從「過去」到「未來」列出一些讓大家可以開始實際行動的重要目標。

從「過去」產生的障礙

首先我們來談談跟過去有關的目標。為什麼現在要存錢還會跟過去有關？首先，你可能開始學習理財之前有一些必要或非必要的「債務」，例如有些人會在刷信用卡時每月只付應繳最低金額，剩下的部份就會開始進入循環利率累計利息，甚至有些人會因為一些需求而申請信用貸款、預借現金等。

信用卡循環利率和信貸的利率是很高的。就像大家想要靠投資以錢滾錢一樣，只是這時以錢滾錢的是銀行，對申請人來說反而是以債滾債，不提早解決就會不斷扯後腿吃掉自己努力存下的資產。

要解決的方式也很直觀：不要申請信貸、繳信用卡費時每月繳清，如果沒辦法達成那真的必須檢視生活習慣了，真的有困難建議透過社會福利制度求援。俗話說「理財先理債」，這些債務是必須第一優先處理的。不要讓卡債、信貸吃掉自己的未來。

另一種可能是助學貸款，學貸是為了投資自己必要的支出，一般來說利率較其他形式的貸款低上許多，還會有免息期和延長緩繳的措施幫助年輕人減輕壓力。因此必要時可以稍微晚一點再還清，但如果沒有更重要的債務要先處理時也可以早點解決，畢竟學貸還是會算利息的，晚點還所付總額就比較多。

除了實際上的債務以外，還有一種過去的障礙是花錢的不良習慣，事實上這可能也是有些人會產生卡債的原因，這部份或許能透過冷蛋之前介紹過的記帳及分類理財方式改進。

「現在」有什麼障礙？

「現在」想存第一桶金的障礙很現實，是大家最容易注意到的。如果你是剛開始理財的小資族，每個月的收入或許很有限。要提高儲蓄率不外乎開源或節流，而節流的部份一樣可以透過記帳和之前聊過的儲蓄理財法來達成。

但是省錢畢竟有其極限，也不該過度省錢而本末倒置，於是大家開始把心思放到如何開源。為了幫助思考，我們來試想一下這個問題：「假設目前一個月收入 30000 元，想要每個月多 5000 元有什麼方法？」

嗯...想辦法加薪？或許有人覺得聽起來不切實際，但這可能非常重要，因為如果收入永遠都只有 30000 元，扣掉必要的生活費以後一輩子能存下的錢仍然很少，這麼有限的存款要支付退休生活可能有困難或很辛苦，而且別忘了物價是會上漲的，你必須想想這是不是你想要的未來。

本業加薪可能需要努力學習一陣子，那麼試著兼職呢？這也是個方法，兼職或許在短期內更有彈性，也有機會每個月增加一些令人比較有感的收入。不過在兼職的時候也要考慮到風險、會不會影響本業，考慮得更周詳的話或許可以跟本業相輔相成、或是思考一下兼職的內容能不能累積有未來發展，而不只是簡單易被取代的工作，才更有機會在未來持續有幫助。

還有一個可能就是透過投資，但是靠投資「每月多 5000 元」可能會比你想得更不容易。這代表每年要賺到 60000 元，以合理的投資報酬率來說，這大概意味著你要先有一桶金？但我們正是為了存到一桶金才開始想辦法的，也就是說現階段這個方式大概行不通。

如果有人告訴你少少的本金就能賺到這麼多，冷蛋的看法是：通常結果會是倒賠。強烈建議不要將自己的未來賠在這些地方，然後還告訴自己是「學習投資經驗」，這些經驗可以在幾百塊的書甚至觀念正確且免費的文章裡學到。

整理：現在可以實際開始的行動

所以究竟該怎麼做呢？其實沒有限制只能用其中一種，你可以「全都要」！透過兼職在短期內多少補助一點生活存款，也培養自己在中長期加薪的能力，然後透過基本的定存、零存整付等方式多少賺一點利息，幾百塊也好至少是安全穩定成長的，同時累積更多投資知識準備好再開始進場 (冷蛋的部落格也會持續分享各種理財知識喔！)

這裡分享個實用的小撇步，當你在定存的時候可以不要一次存一大筆，而是分成幾筆在不同的時間分批存入。例如每三個月存一筆三萬元的一年期定存、共存四筆下去並設定為到期續存。為什麼要這麼做呢？因為定存解約時領到的利息會少很多，如果有時候臨時需要動用到款項時可以選擇離期滿最遠的那筆開始解約，這樣就不會影響到其他的部份。

如果你成功讓自己每個月多了一點收入，記得優先處理掉「債務的部份」，再來留給儲蓄或個人成長的部份幫助自己加速累積資產 (這裡的加速是有先顧慮到風險的結果，這才是正確的加速方法)，最後還有剩才是提高花費額度，不然即使加薪了也存不到錢喔！

下篇文章我們會針對「未來」可能碰到的障礙討論預防的方法，歡迎繼續閱讀。