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| 歡迎參考冷蛋修改版的六罐子理財法，更加彈性貼近真實生活應用 |
前兩篇文章冷蛋介紹了六罐子理財法，也分析了它的特色及優點，不知道大家看了是否覺得心動想試試看呢？
這篇文章冷蛋就來分享個人的使用經驗、以及冷蛋自己修改過的版本及心得，提供大家一些思路找出更適合自己、容易堅持的使用方式。
想實行六罐子法，一定得開六個帳戶嗎？
這或許是很多人初次想嘗試六罐子理財法時會冒出的第一個問題。
先說答案是否定的，但是冷蛋建議最好有兩個不同的帳戶，主要是拿來實行之前提過的「收入 - 儲蓄 = 支出」公式以對抗人性。而且兩個帳戶會有比較方便計算的優點，也容易讓自己看見資產真的有在增長。
冷蛋剛開始使用六罐子理財法的時候，因為想要照著做，特別查詢了銀行帳戶的一些知識，然後得知國內少數幾家銀行提供開立「子帳戶」的功能。
「子帳戶」是指在單一銀行帳戶底下可以開設多個「虛擬帳戶」(能開幾個要看各家銀行限制)，方便按照不同需求管理自己的資產。
當時冷蛋在開了一個實體帳戶後，立刻在帳戶底下建立了六個子帳戶，並按照六罐子的規則命名子帳戶，也很乖的按照比例把錢分配到各個子帳戶。
這些子帳戶直到現在冷蛋去銀行辦事時還會碰到行員跟我說「哇！你怎麼有這麼多帳戶！」
開了子帳戶不久以後，冷蛋就開始覺得麻煩了，一次六個實在有點太多，而且有一個很重要的限制是：虛擬帳戶的錢沒辦法直接領出來，必須轉回實體帳號才能從 ATM 領出。
這限制實在是太麻煩了！我想花錢居然還要進登入網路銀行把錢轉過來轉過去才能用，有夠不方便的。
但是大家發現了沒？冷蛋碰上的麻煩也就是儲蓄公式希望讓人達到的結果：領錢很麻煩所以容易達成儲蓄目標！
所以冷蛋建議真的要有至少兩個帳戶，一開始先將收入的固定比例自動轉入儲蓄用帳戶 (現在的銀行幾乎都提供事先約定好的自動轉帳功能)，並且盡量讓自己沒有辦法從儲蓄帳戶領錢 (例如把提款卡收在家裡的某處)。
六罐子太麻煩？簡化一下，先從兩個開始如何？
冷蛋當時做得比較不正確的是「把平時要用的錢也存入了虛擬帳戶」，事實上六罐子可以粗分為兩大類：「未來」vs「現在」用的帳戶。
財務自由和長期儲蓄屬於未來用的錢，其他部分則是現在用的，因此不需要真的開到六個帳戶這麼多，只要將屬於「未來」的部份先存起來，剩下的就可以放在方便使用的帳戶裡。
開始實行六罐子時，只要先這樣就好了，簡單容易的起步能讓你願意踏出第一步。
接著搭配簡單的記帳來區分自己把錢花到哪裡，有沒有很誇張地超過專款專用的帳戶上限，如果發現支出超標的狀況再來針對該帳戶找出問題在哪裡、該如何調整就好。
當然如果你想透過預算限制來減少記帳麻煩，或許可以考慮使用「信封袋理財法」輔助，例如將娛樂、教育、貢獻帳戶的錢分別放在三個信封裡 (這也是一種子帳戶系統)，生活必須支出就只能從剩下的存款中解決。
事實上冷蛋目前已經不需要用到子帳戶了，長期儲蓄可以透過定存之類的方式解決、財務自由就拿去投資，其他的部分冷蛋算是有自制力，可以透過記帳做區分限制。
如果你實行上還沒辦法穩定自己的花費習慣，建議根據自己的目標需求活用子帳戶系統。
現實狀況不易達成？試試冷蛋的廣義六罐子
身為小資族，實行六罐子碰上的一大挑戰應該是「生活支出帳戶」不夠用吧！尤其是剛開始實行的初期，只能使用總收入的一半來過活，很容易難以達成目標而放棄。
該怎麼辦才好呢？首先記住六罐子理財法只是達成目標的工具，真正重要的是目標，而工具是可以調整來幫助自己達成目標的！
因此第一步你可以嘗試將生活支出帳戶比例調整至 55%、降低貢獻帳戶到 5%，幫助別人之前記得好好照顧自己，行有餘力時別忘了回饋社會。
接著可以參考冷蛋修改過的六罐子版本。
冷蛋認為學習帳戶的原意是「投資自己」，如果只稱作「教育學習」的話可能會下意識限制自己只能花在「上課、買書」之類的地方，因此冷蛋將他改稱為「自我提升」帳戶。
而在用途上也更廣義，舉例來說包括運動健身、健康養生、甚至理髮或買衣服的外在整理，只要是在合理範圍內的目的都能使用。
或許有人覺得這種擴大解釋的方式有些不妥，但其實外在條件也很重要，將自己打理乾淨整齊讓人不討厭、穿上正式服裝在工作上讓人覺得專業等等，也是一種投資自己的方式。
當然自己心裡要有一條界線，你是為了基本外在條件花費還是只是想要某個漂亮的衣服包包，後者就屬於休閒娛樂的花費了。
再者，雖然六罐子理財法強調專款專用，但我們的目的是為了讓自己逐漸達成理財目標，如果為了嚴格遵守規則卻困難到放棄就本末倒置了。
另外近幾十年行為經濟學興起，告訴我們專款專用的心理帳戶有其明智之處，卻也有機會在某些狀況讓人做出錯誤決策，把錢花在不是節骨眼的地方。
因此冷蛋將原始六罐子中的「貢獻帳戶」改為「彈性調動帳戶」。除了貢獻之外，臨時的小額支出、彈性支出、紅包錢等等都可以從這邊幫忙負責。
必要時可以幫助生活支出帳戶，讓自己能達成目標堅持理財，也能用來略為調整其他帳戶以方便記帳。
自訂進階規則幫助自己做得更好
經過了上面的調整，相信冷蛋版的六罐子比原版更有彈性了，或許能幫助人克服某些現實或心理因素。最後冷蛋補充幾個自訂的小規則，讓自己在有彈性之餘仍能做得更好。
一個是關於「彈性調動帳戶」，既然我們修改了原始版本讓他更有彈性，也要略為限制以免失去原意。
因此冷蛋目前給自己的限制是「幫助生活支出需盡量控制在每個月XX元以下」，你可以按照自己的目標和現實狀況調整限制方式。
另一個是關於「休閒娛樂帳戶」的建議。每個月 10% 的比例，假設小資族月入 30000 元，每月也會有 3000 元可以隨意花費。一個建議是「不要累積超過三個月」，讓自己適度娛樂才能堅持理財。
如果覺得 3000 元不夠，可以學著思考有限的額度下自己做什麼最快樂，覺得會累積花不完的人也應該想想做什麼「休閒」對自己更有意義，未必要是玩樂，可以是培養興趣。
身為小資族冷蛋也曾經想過偶爾買個樂透，如果僥倖發大財就好了。但中樂透畢竟是可遇不可求，一般來說把錢賠掉然後說服自己做公益的機會比較多。
因此冷蛋也訂過一條特殊規則：每月最多花 200 元買樂透，並且如果中獎，獎金要全額投入財富自由帳戶，不能再拿去花。透過這種規則能讓自己不要隨意花費在容易浪費的地方，也幫助自己更有機會累積資產。
剩下的應用規則就看各位的想像力了！這篇應用文章寫得比較長，因為冷蛋希望能分享自己的經驗細節，提供大家實行的動力與思路，如果能幫助大家走上正確的理財旅程就好了。
要是有關於六罐子理財法的問題或自己的想法，歡迎留言給冷蛋，感謝大家的閱讀囉！
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