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| 地震會造成許多損失，那人生會不會碰上「財震」呢？該怎麼辦？ |
最近台灣地震頻繁，尤其東部地區受到了嚴重的影響，很多人被迫陷入困境。
即使大部份民眾身處相對安全地帶，許多人也在半夜被震醒數次，在高樓層搖晃時驚慌失措，在過了幾個月仍然碰上「很有感」地震而感到不安。
於是我們有了警覺性，會開始注意防災相關訊息，記住地震當下正確的行動，也有不少人準備了防災避難包，對於地震有了更多的知識與觀念。
那麼理財呢？
冷蛋想了想，理財跟防災也有很多類似的面向，畢竟人一輩子的財務狀況不可能是平穩的一條線，如果沒有富爸媽，就幾乎一定會碰上財務地震期，該如何準備才不會被震垮呢？
這篇文章就從三個地震觀念發想，思考我們可以如何做好基礎理財。
設計抗震結構
目前閱讀文章的朋友，不一定都經歷過 921 大地震，或者印象不深，但當年經歷過的人大部份都嚇壞了，現在網路上還找得到不少當時建物倒塌的照片，看了令人觸目驚心。
最近東部的大地震也造成數棟房子歪斜倒塌，許多建築變成危樓或出現受損狀況，但比較新的建築幾乎沒事或只有輕微損傷。
這是因為經歷過 921 大地震，建築物相關法規修改過，耐震規範與設計結構都加強許多，因此新的建築都有比較良好的抗震能力。
就像當年台灣經歷 SARS 的慘痛經驗，讓我們在面對 Covid-19 時一度成為防疫最好的國家，這都是過去經驗換來的寶貴知識。
那麼財務上有什麼基本的「抗震觀念」嗎？當然有啊！有很多人們已知的財務地震，例如時間到就必須繳交的大筆支出，最近很多人在報稅不是嗎？
比較長時間看來，一生中勢必會有更大筆的支出。例如結婚、旅遊、買房、教育基金、退休金等，那些我們事先知道並選擇要達成的財務目標。
除了事先知道的目標，生活中還會有突然碰上的事件，不管是必要或者是機會，一筆不小的臨時支出是否有辦法負擔？
例如突然出了意外要住院、臨時沒了工作在待業，這段期間需要一些基本生活費；或者出現一個重大機會，例如一份好差事，但是要搬家到另一處，需要花一些錢和時間才能安頓下來。
我們不知道這些事情會不會來、什麼時候來，但知道有這種機會與命運存在。
如果沒有事先準備，就像是明明告訴你地震帶遲早要出現地震，卻在蓋房的時候無視抗震規範，那麼當地震一來很可能就周轉不靈，財務狀況被震得東倒西歪，或遇上機會卻無法把握。
那麼如何針對這些狀況設計抗震結構呢？
很簡單：做基本的財務規劃、長期儲蓄、建立足夠的緊急預備金，重點是實際開始存錢。
例如有一筆半年生活存款，住院時就不必擔心沒錢吃飯，可以養好身體，待業期也能安心準備，好好找下一份工作，甚至花點時間自我探索找到更適合的人生道路。
有規劃好長期儲蓄，就能在時間到來，需要大筆支出處理財務目標時，順利拿出錢來。
如果有做投資，好的資產配置可以分散風險，短期要用的錢不進場，市場短期狀況不佳也不會影響到當下的生活。
因此為自己設計一個好的財務結構，就像建一座符合經驗規範的建築物，能幫助我們度過大多數的財務地震，並在好運降臨時掌握機會。
面對大地震及未知
上一段的「財務抗震」針對了那些已知可能發生，並且「震度」在合理範圍內，我們有辦法靠自己事前準備來處理的問題。
除此之外，也會有一些雖然知道，一旦碰上卻無法抵擋的大地震。
例如真的很嚴重的人身事故、疾病或身外之物的重大財損，都可能讓人生在一夕之間變天，我們知道有這種事，但只能希望不要發生。
針對這些巨大到無法抵擋的「強震」，有時只能說是命運，但面對已知的狀況，我們還是有機會做一點事前準備。
例如面對事故、疾病或災害，可以靠保險來降低某些狀況的衝擊；在財務狀況不佳的國家，有人擔心鈔票無法保值，於是買了黃金或其他抗通膨資產。
其實這種「抗震策略」的想法跟上一段差不多，因為已知有些狀況自身無法負擔，因此想辦法做好緩衝，差別在於這次可能真的會遭受巨大衝擊。
在強震中或許沒辦法毫髮無傷，但事前有準備便能盡量降低傷害、提高存活率，只要留得青山在，就有機會東山再起。
除了已知的大地震，還有一種問題叫做「世事難料」，人生中總有一些沒有料想過，甚至完全不知道有黑天鵝存在、人算不如天算的未知狀況。
也許是過去沒碰過的更大地震，也許是持續暗暗侵蝕地基的小震動，最後形成土石流。那些事物是什麼？何時用什麼形式樣貌出現？冷蛋也不知道，要是知道就不能叫做「未知」了。
什麼都不知道？那不就完全沒辦法預防這種未知地震了嗎？
或許我們還是能做點什麼。面對未知需要的抗震策略是「風險意識」與「分散配置」。
雖然一切都是未知，但保持風險意識就是不斷提醒自己「黑天鵝可能存在」，因此會不斷地觀察、學習、思考，真的出現特殊狀況時比較能臨危不亂。
例如在投資時很多人想的是「這次一定賺」而不是「有個萬一怎麼辦」，才在投資大地震中驚訝地發現「怎麼會這樣」，從此無法翻身。
人生態度樂觀很好，但許多時候仍須謹慎，如果平時不先未雨綢繆，那就不會每次都「總會有辦法」過關。風險意識就是知道「什麼都有可能發生」，因此有更周全的思考及策略。
而這種思考衍生出的策略通常就是「分散配置」，採用廣泛的資產配置觀念，狡兔三窟。簡單的例子是讓收入來源多元化，像是多個兼職、建構被動收入等。
但面對未知的財務地震，能做的其實不只是分散財務，而是進一步思考如何分散到財務以外的形式與面向。
例如可以把錢花到自己身上，讓自己增值成長，那麼即使身外之財受到損害，還是能想辦法「吃自己」；或者把自己的技能或興趣分散，萬一某個領域出狀況，還有另一種生存的方法。
正常能量釋放
常聽到專家學者分析地震時會說，這次的地震是「正常能量釋放」，意思大概是我們在地震帶附近生活，每隔一段時間碰上程度大小不一的地震是合理的。
畢竟地殼擠壓變動，總是必須達到一個相對平衡狀態才會停下，要是能量累積過多卻遲遲沒有辦法釋放，反而要擔心一旦爆發可能特別嚴重。
其實，我們的財務狀況也有許多類似的現象。
有一種現代人很習慣的消費方式容易不知不覺累積地震能量，就是刷信用卡。
正常使用信用卡沒問題，但刷卡當下看不到「實際掏出錢來」的特性，會讓人更輕易地花錢，然後在拿到帳單時才受到地震襲擊。
更嚴重的是，帳單還能分期付款，只繳最低金額，有些人就這樣持續累積卡債，循環利率越滾越大，最後難以負擔鉅額款項導致信用破產。
因此我們要謹慎使用現代方便的各種金融工具，尤其每個月「該被地震」的時候就乖乖讓錢包的「正常錢量釋放」吧！不要讓債務累積，才不會造成財務大地震。
還有一種能量釋放，不是平時不斷消費造成的大量財務支出，反而是都不消費造成的。
不管是因為現實所迫，或者關注財務的方式比較極端，有些人或許會用不太聰明的方式省錢，就像是為了減肥不吃不喝一樣，這顯然是一種累積地震能量的行為。
這種極端的策略可能會在到達臨界點時炸開，讓人做出報復性消費的行動，反而遠離了原來的初衷。
規劃好預算，讓自己能在一定額度內適度揮霍，這就是一種「正常能量釋放」，有助於長期財務平衡。
這次的文章內容差不多就到這裡了，希望這些觀點可以讓你對財務地震更有概念，並實際建構出一套穩固又有彈性的抗震系統，在生活中順利度過金錢關卡。
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