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| 一筆錢能做到的事情，或許比你想得更多。 |
最近關於 10,000 元的議題吵得沸沸揚揚，總之身為一位國民，我應該也會領到一份。
這裡並沒有要加入戰局，冷蛋關心的議題是理財，只是在思考「如果領到 10,000 元，我會怎麼花用？」
大環境動盪下生活有些不易，拿去補貼生活花費、買買菜是許多人正常的想法。現在物價這麼貴，在超市可能隨便買買就破千，10,000 元又能撐多久？
對某些辛苦的族群，能多吃飽幾週說不定都是奢求，而我很幸運地沒有這麼緊急的需求，可以幫自己做點什麼規劃，為這不多不少的小筆財富帶來更多意義？
這篇文章分享個人的理財規劃思路，希望能為你我生活注入泉源，打下基礎甚至帶來改變。
優先處理「火種」
如果連今天的三餐都沒有著落，當然是先拿一點錢讓自己有基本的溫飽，但我們市井小民也不可能兩三天就吃掉 10,000 元，能用電腦手機上網看文章的朋友也還足夠幸運，剩下的錢要怎麼花比較好呢？
冷蛋的話，會先拿來處理「火種」，也就是不趕快解決遲早會燒起來的那些議題。
像是日常帳單當然屬於比較優先要處理的事項：房租房貸、水電瓦斯之類，如果沒有定期繳清，說不定會斷水斷電甚至被趕出家門。
除此之外，最優先要處理的火種還有信用卡費、信用貸款、稅金，尤其是進入高額循環利率的那些帳單，如果不先解決，會需要繳更多利息，讓自己的荷包更空，那就是「燒起來了」。
甚至有些人可能做了危險投資，例如某些投資型保單或期貨、選擇權之類的衍生性商品，這可不只是火種了，根本就是火球！要是有機會賠個幾萬塊就終止契約，至少不會繼續賠上更多人生，那我一定優先把錢拿來處理它們。
總之，在拿到一筆錢的時候，除了當下必要的生理需求，我會先把錢都拿去處理「負債」，也就是那些如果不早點處理，會持續讓人失去更多錢的事物。
為未來留一部份
如果把「負債」的火種都先處理掉了，至少可以讓自己立足在實地，而非讓人不斷下陷的流沙。要是這時候還有新進帳的錢，可以如何利用呢？
怎樣花錢是每個人的自由，如果是我拿到 10,000 元，又沒有負債要處理的話，會在實際運用之前，把錢分成幾份。
最簡單的想法，是先分成兩份：「預備基金」與「實用基金」，這裡為了舉例方便，就各佔一半好了，也就是分成 5,000 元 + 5,000 元。
這段先談前者「預備基金」，預備金可以想成是自己「未來」要花的錢。為什麼要把錢分給「未來」呢？其中一部份是為了保障安全。
上一段說過債務火種很可怕，會持續讓自己陷入無法脫身的漏財地獄，那債務又是怎麼來的？可能是不良的消費習慣，或者錯誤的投資理財觀念，也可能是臨時的意外事故。
不管是哪一種，一旦哪天碰上、或是突然發現自己身上有危險的「火種」，當然要儘早撲滅。這時要是平時留有「預備基金」，就可以立刻拿來處理危機，才不會又被迫陷入財務流沙中。
另一方面，我們生活中本來就會有計畫好、或者是突發的「大型消費」，像是需要採買家電、或是兩三年想來一趟出國旅遊等。
要是平時沒有先準備，就必須跟日常生活費「借錢」，會打亂生活節奏。如果擠不出錢，可能就得將就挑選便宜但品質差的家電，也必須放棄難得的出遊計畫，豈不可惜？
還有一種比較進階的用途，是拿一部份錢去投資，不管是定存或是股票什麼的，可能是為了對抗通膨，以及更長遠的退休做準備，這篇文章就不談細節，在此打住。
有這麼多不確定性，而且每個人也有自己想要的未來生活，因此要是拿到一筆錢，我會考慮為「未來的自己」保留一部份。
這些年我也照著這樣的概念實行，現在每次碰到有需要的狀況，都很感謝「過去的我」有先為自己保留一部份餘裕，因此生活還過得去。
現在就讓自己更好
談到把一筆錢做分配的概念，可能有些人覺得「那是有錢人才需要思考的事情」，我們每天又忙又累，賺的錢少到連「現在」生活都不太夠用了，要是有多一筆錢當然是先拿來用在當下。
但前兩段冷蛋都在聊那些「當下相對無感」的內容，難道「現在」不重要嗎？如果沒有顧好現在的自己，又怎麼會有動力面對辛苦的日常，更別提迎向未來了。
的確，現在是非常重要的，所以上一段冷蛋把錢分成兩份時，也先留下了一半的「實用基金」，就是準備讓現在的自己花用。
之所以先談「預備基金」，是因為跟未來相比，人很容易只把注意力放在「最近」的狀態與感受，常常不小心「把未來基金花掉了」，結果未來只能繼續落入「不太夠用」的輪迴。
因此在實務上，冷蛋領到錢的第一時間，通常會先把預備基金「藏起來」。可能是存到銀行定存，甚至自動轉帳到另一個平常沒在用的戶頭，讓自己沒有辦法輕易領出來花用。
延續上一段的舉例，就是在領到 10,000 元的時候，先把 5,000 元「預備基金」藏起來，另外 5,000 元才是現在用的「實用基金」。如果走到銀行 ATM，我只看得到 5,000 元可以領。
至於「現在」要如何利用這 5,000 元，除了平日生活的必要花費，冷蛋也會考慮分配在其他地方，這裡列舉兩個我認為很重要的項目。
其中一塊是「休閒娛樂」，沒錯，就是字面上的意思，現在就花在喜歡的地方、活在當下。
舉例來說，可能我會拿出其中 2,000 元，買個之前考慮很久、一直想要的東西 (表示不是衝動購物)，這是對自己認真生活的犒賞。
或者就來個迷你小旅行，如果覺得 2,000 元不太夠，可以累積一下，只要有兩、三次的收入都撥出一點比例，可能就會有個 5,000 元基金。別累積太久不用，該花的時候還請好好善待自己，當然其他該自律的部份也請不要打破規劃隨意挪用。
另外一塊很重要的分配，是自己的「學習成長」，這是現在與未來之間的「橋樑」，有需要的學習經費也請不要省。
花個 2,000 元學習新技能，讓自己保持不被淘汰的競爭力，或是發展出斜槓的能力。用現在的 2,000 元累積實力，有可能變成未來的 5,000 元加薪、10,000 元兼職收入，打造出改變生活的正循環。
也不一定要想得太嚴肅複雜，有時候拿學習經費來發展興趣也行。
像是熱愛美食可以參加廚藝教室、喜歡小東西也能嘗試學習手工藝、想活動身體就去報名運動課程，說不定哪天這些能力會讓自己走上另一條道路，或者單純用美好的經驗調適生活都不錯。
決定你的生活風格
其實 10,000 元看起來真的不多不少，是要當作平凡無奇的日用經費、買菜錢，或者天降一筆確幸基金，拿來大吃一頓買包包，都是個人的選擇。
不過它也可以是個起點：開始嘗試如何分配，決定自己的生活風格，以至於未來樣貌。
文章最後總結上面的思路，列出一個簡單的分配案例，方便讀者朋友參考。
如果有棘手的負債，可以將大部份的經費優先拿去解決火種，不然就簡單分成 5 份，每一部份各 2,000 元，當做培養財務規劃習慣的開始。
這 5 個部份分別是：「緊急預備金」、「長期儲蓄金」、「個人成長基金」、「享受生活基金」、「彈性應變基金」。
其中前面兩項是要先藏起來的部份，接著兩項是現在該好好利用的錢，而最後一項是讓入門者保留更多運用彈性的小訣竅，可以隨意分配到臨時需要的地方。
不只是最近可能領到的錢，未來的薪水或臨時收入也可以用一樣的概念做分配。
另外建議有心嘗試的朋友，搭配基礎記帳來追蹤自己的消費習慣，可以了解金錢流向，避免不知不覺又回到「10,000 元不知不覺被花掉」的狀態。
有想要更進一步認識如何分配金錢的朋友，也歡迎參考冷蛋長期推薦的理財策略。
自己的 10,000 元自己決定。我會好好善用每個 10,000 元，讓金錢更有意義。
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