如何靠信用卡省大錢？(下)

 

刷卡當下很爽快，但帳單來了卻不敢直視嗎？

前篇文章冷蛋從頭開始思考靠信用卡省錢的可能性。雖然這個問題很多人早就探討過，網友們也有各自的看法，但也有許多朋友不太清楚自己的想法。

因此我從頭開始大膽假設，希望自己也有機會成為信用卡組合技大師，這樣冷蛋的理財藏寶圖這塊招牌就更亮了！

上次聊到哪裡呢？冷蛋找了些資料也做了點研究，發現信用卡優惠組合搞不好能夠讓小資族每個月省 15%，或說 3000 元！前提是要付出許多時間心力，隨著銀行商家的新活動持續更新組合技。

這樣划算嗎？上面所說的折扣數字是否真的合理呢？這篇文章就讓我繼續分享自己的觀點，也為自己在公堂之上亂假設，卻幸運被判無罪的文章內容負起責任。

如果沒有看過前一篇文章的朋友，建議可以回去先閱讀，再繼續接下來的內容會更完整喔！

真的能省到這麼多嗎？

上一篇文章的大部份行為冷蛋是真的執行過的，因此算是我的個人經驗分享。

我的身上其實有好幾張信用卡，也曾經透過 Excel 表格記錄一些用途與回饋，只是沒有真的像上篇文章說的這麼專業，建立組合技省錢系統，所以沒有省到 15% 過。

因為我發現這樣花的時間太多，卻又很難持續累積。

每半年、每三個月甚至每個月要更新條件、重新試算組合，除了表格越來越大以外，已經過期的內容是沒辦法重複利用的，對我來說這種一次性的好處是浪費了過去的心力。

再來，要怎麼樣才能省到高 % 數？有時為了達成活動條件，必須刻意多花錢達成門檻，畢竟銀行與商家不是做慈善的。

他們設計信用卡與活動的時候，背後是一連串的商業考量，有著專門的精算師規劃如何獲利，也利用許多行為經濟學讓消費者以為自己有賺到，其實反而落入消費陷阱。

所以真的能省到 15% 嗎？我覺得不太可能。

最多是部份特定消費省了超過 10%，但平均來說整體通常只能省個最多 3%、5% 之類的，每家信用卡活動條件都不同，有些要滿額、有些會限額、有些要登記、有的魔鬼藏在細節裡...

而且許多小資族要刷到 20000 元也不是這麼容易，畢竟還是有不少地方不能用信用卡交易，這麼一來不管是刷卡金額或是回饋 % 數都比預想低不少，就更不可能省到 3000 元了！

當然也可能有出手更大方的族群，為了達成門檻多刷幾千，然後說省了上千塊，實際上根本沒省到吧？如果每個月都刷超過兩萬許多，那需要檢視的是消費習慣，而不是靠信用卡能省多少。

使用信用卡的風險與代價

使用信用卡的一大缺點是「沒有真實感」，由於不是現金從手上消失，我們比較不容易「心痛」，不知不覺就可能花更多，反而省不了錢。

或許有人覺得至少「錢變成了喜歡的樣子」，但再仔細想想，那些多的消費真的變成自己最喜歡的樣子嗎？或者只是一時的衝動消費，後來完全沒好好利用？

省不多或者買了沒有很必要的消費，或許也不是大事，但真正麻煩的不是這些。

當有了數十張卡、商家 App、各種行動支付，真正背後的風險是資安問題。

冷蛋去年底慣用的信用卡被盜刷了。

一口氣被刷了六七萬多的國外消費，加上前後更多次的小額支付，還好銀行察覺消費行為異常主動簡訊通知，打電話連絡後卡片也作廢了，當然被盜刷的部份我不用負責。

雖然沒受到損失，但仍虛驚一場，也花了額外時間處理，還等了一陣子拿到新卡，重新做各種設定與綁定。

想想今天如果是十張卡，會不會有哪張忽略了，被偷偷小額盜刷沒注意到呢？

除此之外，這麼多卡片與 App 的管理，還要面對信用卡年費、被盜個資、忘繳帳單、高額循環利率等問題，一不小心不但沒有省錢還會倒賠。

冷蛋也有辦了卡卻沒有在使用的經驗，當初就是因為在特定店家有優惠才辦的，後來不常去消費了卡片就擺在那裡，然後每年還會收到要繳年費的帳單。(還好打到客服反映之後也幫忙取消了)

除非能夠建立一套很完整且隨時更新的系統，還要能夠立即追蹤反映各種可能的風險，不然我覺得省個一兩千真的划不來。當然，這是我個人的想法。

而且，有些商家反而是使用現金時才有優惠呢！

順道分享個有趣的歷史：過去推行信用卡的時候還需要類似「一成服務費」的額外費用，現金反而比較便宜，這是因為對許多商家而言可以立刻拿到錢，也更容易逃漏稅。

但刷卡還要加價民眾都不想用，因此信用卡公司與商家便聰明地把加價後的價格叫做「原價」，再將付現的價格叫做「現金價折扣」，如此一來消費者都買單了，信用卡也順利推廣。

民眾很容易被騙對吧？這就是消費心理學的威力，現在覺得信用卡能省大錢嗎？

信用卡如何幫我們省錢？

經歷了正反面的思考歷程，我想大家心中都有個底了。除了少數真的很清楚自己消費行為，有自制力不會被影響而本末倒置，而且把研究分享當興趣的人以外，大部份小資族或許更適合把時間心力花在其他重要的地方。

但這不表示信用卡沒辦法幫我們省錢，文章最後再分享一下我的想法。

目前冷蛋的主力卡片剩下一張，不再像過去被許多不同的卡片綁架，現在對我來說只要有一到兩張信用卡，可以有基本合理的回饋就夠了。

怎麼樣算合理呢？我想就是那種沒有困難特定條件，可以不太花心力就常態回饋的 3% 左右的卡，再搭配理解平日消費習慣，或許某些必要花費可以找到特定回饋的卡，以及偶爾剛好看到有機會多回饋一點的小確幸活動。

這樣就夠了。

聽起來省的不多？其實經過上面的分析，要再省更多必須花很多心力，而且背負了花更多錢與其他更重要的風險，投資報酬率我覺得實在不高。

而且我已經省下了時間，以及可能會被吸引而多花的那些錢，拿去交換我認為更有價值的事物。

還有額外的好處，為了研究信用卡我已經記帳過，理解自身消費習慣了，接下來反而可以交給信用卡服務。

現代銀行很方便，刷卡消費還會幫你記錄並整理成報告，我們可以花更少時間檢視這個月消費是否合理，省時省力又能持續追蹤財務，這或許是很多人沒想過的「靠信用卡省錢」方法。

最後，合理使用信用卡消費，並準時繳清卡費 (記得全額繳清，循環利率是合法高利貸)，長久下來可以累積信用，之後需要跟銀行貸款之類的可能會有較好的條件。

也就是說，信用卡幫我們省錢的方法是：小額合理回饋、省時省心力、幫助記帳追蹤消費行為，讓我們透過對自己的理解與改變來省更多。

希望這篇文章能帶給你一些小小的想法。